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每月專欄


發布日期 2019-09-03
標題 老黑、99啪、黃魯蛋暢談退休生活 提早退休要開心 先看這3關鍵
內容
清晨4點半,高雄小雨,我們出發了!」 這是老黑(筆名)在臉書粉專上的留言,8月中老黑展開了43天的郵輪之旅,自職場退下來的他已旅遊無數次,這次只是為個人的旅遊經歷再添一筆而已。
 
場景來到某非假日下午2點的電影院,99啪(筆名)只用320元又再度「包場」,享受一個人的電影時光;接著鏡頭再轉到一間幽靜的書房中,一個認真寫著書法的人,這是黃魯蛋(化名),當上班族忙碌工作時,他正一筆一劃地悠閒練習寫毛筆字。
 
看到這裡,每天朝九晚六,被工作與生活壓得透不過氣來的上班族一定很羨慕,希望自己也能過得這麼爽!
 
老黑、99啪、黃魯蛋就是時下很夯的「提早退休」人士。提早退休,已成為一種趨勢,也被很多人列為人生目標。許多人把它當作逃離「瞎忙」上班生活的一帖解藥,因此苦苦追求能達到提早退休的方法。
 
不過,這3位過來人卻提醒:提早退休並不難,難在離開上班族的生活模式後,是否能真的過得開心自在。換句話說,提早退休只是結束職場生活、並轉換成另一種生活方式而已,但並不代表從此就過著幸福快樂的日子。
 
要過著快樂的退休生活,有3個關鍵,這也是想要提早退休者應該事先想清楚並做好準備的,否則即使拋開上班族生活,也並不一定能開心自在地展開人生的另一段旅程。
 
關鍵1
提早退休並非逃避工作
也不是什麼都不做
 
每個人決定提早退休的理由不盡相同,在外商石油公司22年、擔任高階經理人的老黑,在事業正處巔峰時,卻因「中年危機」起了退休念頭。老黑表示,當時身體開始出現一些老化跡象,加上心中時時牽掛想做點「不一樣的事」的念頭,突然間他想,若現在不改變,另外一個20年很快就過去,那時或許職位、薪水更高些,但年輕時的理想卻沒做到,臨終前,他一定會後悔這輩子沒有做自己。
 
老黑提早卸下上班族的身分變身為旅遊達人、街頭藝人等,積極做自己。而因為「累了,想休息」的黃魯蛋則輕描淡寫地表示,他花了2、3年認識自己,陪伴家人。「在那段工作時期,自己總是比別人著急。」黃魯蛋回憶時如此表示,於是他不顧爆肝,拚命地工作,第一份在百貨公司擔任企劃的工作,1年就升了6個職等,從26歲前往中國打拼至2014年退下來的12年中,也因為負責複合商業地產開發,範疇涵蓋土地取得、素地開發規劃、百貨、飯店、住宅、辦公室、遊樂園等,忙到曾有1年只休假1天,而多數時間都是沒日沒夜地工作。
 
從小家徒四壁、高中就開始打工的黃魯蛋,大一時就曾擬定人生計劃,包括擁有3,000萬元、一棟房子、45歲退休等。39歲時,疲累的他覺得該停下腳步,於是決定回台灣把以前因為工作而忽略的功課,例如認識自己、陪伴家人等彌補起來。
 
99啪提早退休的理由則是「幹得不爽」,這也是大多數上班族的心聲。當時是公務員的99啪,面對年金改革對公務員的一連串汙名化行為,深感無力與不滿,引動他思考提早離開上班族生活的可能性,畢竟他靠投資所準備的退休金已達到預定目標,且每月投資收入穩定超過月薪,無須擔心生活費用。
 
年金改革讓99啪對工作提不起勁,加上早產出生的兒子需要有人照顧,且年改前結清年資可領到近百萬元退休金,99啪毫不猶豫地提早離開職場,但退休後,他持續經營臉書粉專,到各地演講、出書,現在他的身分是投資專家、財經作家。
 
關鍵2
退休不在於有多少錢
而在於是否足夠
 
到底需要多少錢,才能快樂退休? 這個數字因人而異,老黑認為談數字前需先建立3個觀念:首先,錢的問題不是多或少,而是夠不夠?即財務自由=夠用=花費≦收入。這也是他為什麼準備退休時要先花2~3年記帳,清楚了解自己每月實際花費的原因。其次,在花費應該小於或等於收入的情況下,做法是多賺錢、少花錢,以及花慢一些。最後,以「破產上天堂」為目標,即離開人世的那一天,也花完所有的錢。
 
黃魯蛋也持同樣看法,他強調「若不知道自己要什麼,追求財務自由時,將無法把目標量化,就會無止盡的追求。」黃魯蛋提醒2個思考重點:一是理財與理人生是一樣的概念,一個人可以理清楚自己人生,通常就能理好個人的財務,因為清楚知道哪些是需要,哪些可以捨棄;二是金錢是一個工具,並非目標。
 
回歸到實際的金額估算,例如每月5萬元足夠生活所需,每年需有60萬元,退休後的20年或25年則約需1,200~1,500萬元的退休金,這是基於已經擁有一個無房貸的自住房,與完整的保險保障為前提。
 
關鍵3
至少10年準備
且退休後資產需持續增長
 
上班族存退休金主要來源是薪水,工作期間是否維持一定的儲蓄率是基本要求,例如99啪退休前每月至少存下5成薪資;黃魯蛋退休當年盤點資產時,95%的資產均來自工作收入;而外商公司的高階經理人老黑則完全靠22年的薪水累積出一筆足夠的退休金。
 
因此,大多數人若要提早退休,基本上至少需花費10年勤奮地工作與存錢,然後若能像99啪一樣努力學習投資理財,讓自己在37歲左右,不僅存到退休金,同時來自投資理財的被動收入已經與月薪相當,等於1個月賺到2個月的薪資,就能享有是不是要靠工作來換取收入的選擇權。
 
然而,就算已經存了一筆足夠的退休金,99啪提醒,在少了穩定的薪資收入下,僅靠投資收益相對不穩定,個人信用條件也會變差,不利向銀行借款。因此,退休前若需要向銀行借錢一定要先完成,像他就先辦好房屋貸款,享受公務人員的優惠利率。
 
退休之後的投資理財則以控制風險為優先,再考慮投資收益,即降低失誤的可能性。以他的投資操作為例,退休前標的集中,擇時進出,追求波段的超額報酬;退休後則轉換方式,改以大範圍,分散的標的為主,例如ETF或CEF(封閉型基金)等一籃子股票,以低點加碼與長期持有的方式來追求合理的市場報酬。
 
提早退休 可能發生6狀況
 
國外有一位杜根(Sam Dogen)先生,準備了300萬美元於2012年、34歲時退休,退休後靠著投資理財每年有8萬美元的收益,照理說,他應該是從此過著快樂的生活。
 
可是杜根卻根據他的經驗提醒大家,提早退休可能會遇到5種狀況,包括身分認同、對於提早退休決定的質疑、被別人質疑 (例如是個懶惰者)與不被尊重、驚訝退休後的生活不如預期中開心,以及生活變得很無聊。
 
此外,「錢可能不夠用」這件事也時不時讓老黑、99啪擔心,顯然這6種狀況將讓提早退休這件事變成想像很美、現實卻不美。
 
既然這6種狀況是剛離開職場或多或少都會遇到,接下來就來看看過來人的因應做法。首先關於「身分認同、被別人質疑與不被尊重、生活不如預期開心、生活無聊」這些狀況,是相互關聯與相互影響的。
 
例如老黑本來就有心理準備,為下一階段生活找到一個新的身分與生活重心,但在剛退下來的2、3年摸索期,還是會因不確定而對身分認同產生疑惑,等到確立人生下半場的職志與重心是寫作、彈吉他、旅行後,就再也沒有身分認同的問題,即使來自別人的質疑從不間斷,老黑仍淡然處之。
 
黃魯蛋則從來沒有身分認同的困擾,面對他人詢問為何沒工作,他都是坦然回答:「中年失業」,而來自長輩們的質疑,他的做法是長輩能理解就說明,不能理解就笑笑回應。反倒是退下來的生活與之前預想的不一樣,有點出乎他的預料。
 
原本黃魯蛋只是單純覺得該停下腳步,沒想到光是認識自己,以及將過往侷促、緊張的生活步調轉變成悠閒自在,就花了滿多時間,現在的他不但調適良好,即使後來學中醫、書法,都不在原先規劃內,他也覺得無妨,悠閒地一次只做一件事,甚至什麼都不做。
 
至於99啪,倒是強調退休後反而較有尊嚴,因為不必再看長官、民眾臉色,甚至因為講師、財經作家的身分,獲得更有尊嚴的對待。
 
從這些過來人的經驗顯示,擺正心態是基本。99啪表示,當一個人沒有職務上的資源或優勢時,就應明白別人與你的互動模式會改變,想要避免有失落感,心態必先調適。老黑也提醒,卸下職業光環回歸到個人時,只要心態準備好,找到自己的職志與生活重心,很快就能克服這些狀況。
 
「以前為了養家活口扮演總經理角色,現在為了興趣分享,站在街頭當藝人,兩者都是我本人,都是我自己,就沒有什麼好調適!」老黑如此說道。 
其次,擔心「錢準備不夠」這個狀況,已經退休14年的老黑、剛退休1年的99啪均同意在「無法知道能活多長」的前提下,多少會思考這個問題。例如老黑45歲離開職場時有一定的財務基礎,但沒把握是不是可以持續到離世。幸好這14年來他以「不讓資產年年變少」為目標的理財安排,讓他每年的投資約有5%年化報酬率,至今百分百達標。
 
99啪有房貸,小孩還小,當然會擔心錢不夠,畢竟未來有很多因素不可控制,因此99啪在退休後嚴守2原則:➊生活水平維持和原來一樣,因為投資的設定是維持原來的生活品質,若提高了生活水平,就等於提高了錢不夠用的風險;➋降低投資理財失誤的機率,即先控制風險再追求合理報酬。
 
黃魯蛋沒有「錢不夠」的擔憂,因為他以「安全」為最大考量,將資產8成以上都放在投資等級債券,光靠每年收到的利息,就足夠生活所需。
 
全文未完,完整內容請見《Money錢》2019年9月號第144期
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