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2020-10-08
《專題報導》超夯失能險改版漲價、可能停售？ 3重點教你聰明保！
台灣面臨高齡、少子化問題，正處於長壽風險及少子化趨勢的雙重夾擊下，有關長照需求已然成為個人健康保障規劃不可或缺的一環！所謂的長照有「3寶」是指長期照顧險、失能扶助險及特定傷病的類長期照顧險，其中備受矚目、持續暢銷熱賣的失能扶助險，因為不問原因、依照失能等級表為理賠標準的險種特性，理賠損失率極高，儘管去（108）年底再起一波改版漲價潮，理賠損失率仍居高不下；對此，有保險公司主管直言，失能扶助險歷經多次改版漲價，依舊無法控制理賠損失率的持續飆高，「預估保費勢必還會再調漲！」
另一方面，在長照3寶中最晚推出卻是貢獻保費收入最多的失能扶助險，因為再保公司有意見或是沒意願再承保，不少保險公司表態「不玩了」紛紛停賣，甚至有些保險公司目前尚未敲定再保公司，也沒有推出新商品；令人不禁質疑：曾經創下日賣千張保單好成績的失能扶助險，為何從曾經的耀眼光環到如今的跌落神壇？本周將從此一超夯熱賣的險種延伸相關新聞話題，帶領讀者一探在其風光表面下，其實隱藏有「停售」的風險，對於一再改版的失能扶助險，一般民眾在投保時需留意哪些重點？以下一起來了解！
每10人中有4人想投保 掌握好這3點更有保障
失能扶助險到底有多受歡迎？根據《現代保險雜誌》所做的「2020年消費者壽險購買行為調查」指出，在保戶最想再購的險種中，失能扶助險向來都是榜上無名，直到前（107）年來一舉躍上榜上第2，並超越了癌症險；到了去年更是首度奪冠、大幅領先醫療險和癌症險，緊接著今（109）年再次蟬聯冠軍、勾選率高達44.4％，表示每10位保戶中就有4人想要購買，成為保戶再購首選。
不過，曾經是最夯熱賣的保單，因為一再的改版、漲價，現在卻淪為保險公司眼中的「賠錢貨」，甚至也有可能停賣，這其中究竟發生了什麼？
據了解，作為市場上最暢銷「保證給付」的失能扶助險，會停賣只有2種可能性，一是再保公司沒意願再承保、二是損失率高到超乎預期；現時的市場情況是，失能扶助險歷經多次改版漲價，依舊無法控制理賠損失率的持續飆高，「預估保費勢必還會再調漲！」針對失能扶助險一再改版，想要購買的民眾該如何挑選？以下整理3個重點教你聰明投保：
重點1、失能扶助金「不打折」保障更多
一般來說，失能扶助金會比照失能等級按百分比進行理賠，不打折是指1至6級的失能扶助金都比照第1級失能給付100％；以保額60,000元、失能等級為第4級為例，在「不打折」的情況下，每個月的失能扶助金一樣是60,000元，但是如果是有打折的理賠給付，最後可以領到的扶助金為60,000元X70％＝42,000元。
重點2、失能「豁免保費」範圍廣
所謂的「豁免保費」是指如果發生保單條款上所列出的事故或是疾病，保戶向保險公司提出相關證明後，可以免繳保費但是保障依然存在，常見於主附約條款或是額外增加的豁免附約，諸如：身故、失能、重大傷（疾）病等，大多為1至6級，其他少數也有1至4級、1至9級或是1至11級，各家保險公司規定不同，需特別留意。
重點3、提高「失能一次金」保障
投保失能扶助險前，建議可以提高失能一次金的給付額度，也可以選擇包含有一次金給付的「失能補償金」或是「失能復健補償金」的商品內容，好處是在啟動理賠前的空窗期，還有一定的理賠金額可以保障這段時間的日常生活開銷，醫療費用也不致有太大的影響。
今年失能險再次改版「投保前看仔細、問清楚！」
針對失能扶助險的投保，保險顧問提醒，今年失能扶助險再次改版，除了取消或是縮減原有的保證給付外，針對保戶的體況及給付條件也有一定程度的調整，「建議投保時一定要看仔細、問清楚，以免個人權益受損。」
以下整理自今（109）年1月1日起，國內各家壽險公司陸續改版、失能扶助險相關保障內容調整如下：
其一、取消「保證給付」的承諾，不過仍有少數商品有「保證給付」。
其二、取消「免體檢」優惠核保條件並限制投保職業等級（例如：僅限職業等級1至4級投保或是1至6級失能豁免保險費）。
其三、將體況的投保門檻拉高，舉例來說，如果是三高患者（高血脂、高血壓、高血糖），體況則屬於次標準體，未來可能被排除在核保標準外。
其四、一旦確立「失能確診日」後，也就是醫生開立失能診斷證明的日期，被保人需等待6個月後仍生存者，才會啟動理賠。
其五、鑒於失能險理賠損失率高，預估保費勢必會再調漲。
其六、豁免保費保障範圍縮減，未來保險可能愈來愈難買。
最後，保險顧問特別針對最新改版內容將體況的投保門檻拉高做說明，如果是三高患者（高血脂、高血壓、高血糖），體況則屬於「次標準體」，未來可能買不到失能扶助險。
一般來說，投保送件後，保險公司根據被保險人的健康狀況計算出該保戶的危險成本後，將保戶分成「優良體」、「標準體」、「次標準體」及「拒保體」等4個等級：
「優良體」、各種體況裡最安全的一群，被保險人的預期死亡機率比平均值還低，通常沒有抽菸、酗酒等不良習慣且年滿18歲、各項身體機能良好者。
「標準體」、預期死亡機率在「平均值」的一般人，通常是身體健康、沒有過胖或是過瘦。
「次標準體」、預期死亡機率較平常人要高，通常是過胖或是過瘦、有過往病史、生活習慣不好及平時有抽菸或是酗酒等不良習慣者。
「拒保體」、各種體況裡最危險的一群，通常是患有嚴重疾病，像是心臟病、嚴重糖尿病等，因為預期死亡率太高，足以讓保險公司不願去承擔這樣的風險，因此連加費投保的機會都沒有。
文章來源:小花平台
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