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2019-09-03
老黑、99啪、黃魯蛋暢談退休生活 提早退休要開心 先看這3關鍵
清晨4點半，高雄小雨，我們出發了!」 這是老黑（筆名）在臉書粉專上的留言，8月中老黑展開了43天的郵輪之旅，自職場退下來的他已旅遊無數次，這次只是為個人的旅遊經歷再添一筆而已。
場景來到某非假日下午2點的電影院，99啪（筆名）只用320元又再度「包場」，享受一個人的電影時光；接著鏡頭再轉到一間幽靜的書房中，一個認真寫著書法的人，這是黃魯蛋（化名），當上班族忙碌工作時，他正一筆一劃地悠閒練習寫毛筆字。
看到這裡，每天朝九晚六，被工作與生活壓得透不過氣來的上班族一定很羨慕，希望自己也能過得這麼爽！
老黑、99啪、黃魯蛋就是時下很夯的「提早退休」人士。提早退休，已成為一種趨勢，也被很多人列為人生目標。許多人把它當作逃離「瞎忙」上班生活的一帖解藥，因此苦苦追求能達到提早退休的方法。
不過，這3位過來人卻提醒：提早退休並不難，難在離開上班族的生活模式後，是否能真的過得開心自在。換句話說，提早退休只是結束職場生活、並轉換成另一種生活方式而已，但並不代表從此就過著幸福快樂的日子。
要過著快樂的退休生活，有3個關鍵，這也是想要提早退休者應該事先想清楚並做好準備的，否則即使拋開上班族生活，也並不一定能開心自在地展開人生的另一段旅程。
關鍵1
提早退休並非逃避工作
也不是什麼都不做
每個人決定提早退休的理由不盡相同，在外商石油公司22年、擔任高階經理人的老黑，在事業正處巔峰時，卻因「中年危機」起了退休念頭。老黑表示，當時身體開始出現一些老化跡象，加上心中時時牽掛想做點「不一樣的事」的念頭，突然間他想，若現在不改變，另外一個20年很快就過去，那時或許職位、薪水更高些，但年輕時的理想卻沒做到，臨終前，他一定會後悔這輩子沒有做自己。
老黑提早卸下上班族的身分變身為旅遊達人、街頭藝人等，積極做自己。而因為「累了，想休息」的黃魯蛋則輕描淡寫地表示，他花了2、3年認識自己，陪伴家人。「在那段工作時期，自己總是比別人著急。」黃魯蛋回憶時如此表示，於是他不顧爆肝，拚命地工作，第一份在百貨公司擔任企劃的工作，1年就升了6個職等，從26歲前往中國打拼至2014年退下來的12年中，也因為負責複合商業地產開發，範疇涵蓋土地取得、素地開發規劃、百貨、飯店、住宅、辦公室、遊樂園等，忙到曾有1年只休假1天，而多數時間都是沒日沒夜地工作。
從小家徒四壁、高中就開始打工的黃魯蛋，大一時就曾擬定人生計劃，包括擁有3,000萬元、一棟房子、45歲退休等。39歲時，疲累的他覺得該停下腳步，於是決定回台灣把以前因為工作而忽略的功課，例如認識自己、陪伴家人等彌補起來。
99啪提早退休的理由則是「幹得不爽」，這也是大多數上班族的心聲。當時是公務員的99啪，面對年金改革對公務員的一連串汙名化行為，深感無力與不滿，引動他思考提早離開上班族生活的可能性，畢竟他靠投資所準備的退休金已達到預定目標，且每月投資收入穩定超過月薪，無須擔心生活費用。
年金改革讓99啪對工作提不起勁，加上早產出生的兒子需要有人照顧，且年改前結清年資可領到近百萬元退休金，99啪毫不猶豫地提早離開職場，但退休後，他持續經營臉書粉專，到各地演講、出書，現在他的身分是投資專家、財經作家。
關鍵2
退休不在於有多少錢
而在於是否足夠
到底需要多少錢，才能快樂退休？ 這個數字因人而異，老黑認為談數字前需先建立3個觀念：首先，錢的問題不是多或少，而是夠不夠？即財務自由＝夠用＝花費≦收入。這也是他為什麼準備退休時要先花2～3年記帳，清楚了解自己每月實際花費的原因。其次，在花費應該小於或等於收入的情況下，做法是多賺錢、少花錢，以及花慢一些。最後，以「破產上天堂」為目標，即離開人世的那一天，也花完所有的錢。
黃魯蛋也持同樣看法，他強調「若不知道自己要什麼，追求財務自由時，將無法把目標量化，就會無止盡的追求。」黃魯蛋提醒2個思考重點：一是理財與理人生是一樣的概念，一個人可以理清楚自己人生，通常就能理好個人的財務，因為清楚知道哪些是需要，哪些可以捨棄；二是金錢是一個工具，並非目標。
回歸到實際的金額估算，例如每月5萬元足夠生活所需，每年需有60萬元，退休後的20年或25年則約需1,200～1,500萬元的退休金，這是基於已經擁有一個無房貸的自住房，與完整的保險保障為前提。
關鍵3
至少10年準備
且退休後資產需持續增長
上班族存退休金主要來源是薪水，工作期間是否維持一定的儲蓄率是基本要求，例如99啪退休前每月至少存下5成薪資；黃魯蛋退休當年盤點資產時，95%的資產均來自工作收入；而外商公司的高階經理人老黑則完全靠22年的薪水累積出一筆足夠的退休金。
因此，大多數人若要提早退休，基本上至少需花費10年勤奮地工作與存錢，然後若能像99啪一樣努力學習投資理財，讓自己在37歲左右，不僅存到退休金，同時來自投資理財的被動收入已經與月薪相當，等於1個月賺到2個月的薪資，就能享有是不是要靠工作來換取收入的選擇權。
然而，就算已經存了一筆足夠的退休金，99啪提醒，在少了穩定的薪資收入下，僅靠投資收益相對不穩定，個人信用條件也會變差，不利向銀行借款。因此，退休前若需要向銀行借錢一定要先完成，像他就先辦好房屋貸款，享受公務人員的優惠利率。
退休之後的投資理財則以控制風險為優先，再考慮投資收益，即降低失誤的可能性。以他的投資操作為例，退休前標的集中，擇時進出，追求波段的超額報酬；退休後則轉換方式，改以大範圍，分散的標的為主，例如ETF或CEF（封閉型基金）等一籃子股票，以低點加碼與長期持有的方式來追求合理的市場報酬。
提早退休 可能發生6狀況
國外有一位杜根（Sam Dogen）先生，準備了300萬美元於2012年、34歲時退休，退休後靠著投資理財每年有8萬美元的收益，照理說，他應該是從此過著快樂的生活。
可是杜根卻根據他的經驗提醒大家，提早退休可能會遇到5種狀況，包括身分認同、對於提早退休決定的質疑、被別人質疑 （例如是個懶惰者）與不被尊重、驚訝退休後的生活不如預期中開心，以及生活變得很無聊。
此外，「錢可能不夠用」這件事也時不時讓老黑、99啪擔心，顯然這6種狀況將讓提早退休這件事變成想像很美、現實卻不美。
既然這6種狀況是剛離開職場或多或少都會遇到，接下來就來看看過來人的因應做法。首先關於「身分認同、被別人質疑與不被尊重、生活不如預期開心、生活無聊」這些狀況，是相互關聯與相互影響的。
例如老黑本來就有心理準備，為下一階段生活找到一個新的身分與生活重心，但在剛退下來的2、3年摸索期，還是會因不確定而對身分認同產生疑惑，等到確立人生下半場的職志與重心是寫作、彈吉他、旅行後，就再也沒有身分認同的問題，即使來自別人的質疑從不間斷，老黑仍淡然處之。
黃魯蛋則從來沒有身分認同的困擾，面對他人詢問為何沒工作，他都是坦然回答：「中年失業」，而來自長輩們的質疑，他的做法是長輩能理解就說明，不能理解就笑笑回應。反倒是退下來的生活與之前預想的不一樣，有點出乎他的預料。
原本黃魯蛋只是單純覺得該停下腳步，沒想到光是認識自己，以及將過往侷促、緊張的生活步調轉變成悠閒自在，就花了滿多時間，現在的他不但調適良好，即使後來學中醫、書法，都不在原先規劃內，他也覺得無妨，悠閒地一次只做一件事，甚至什麼都不做。
至於99啪，倒是強調退休後反而較有尊嚴，因為不必再看長官、民眾臉色，甚至因為講師、財經作家的身分，獲得更有尊嚴的對待。
從這些過來人的經驗顯示，擺正心態是基本。99啪表示，當一個人沒有職務上的資源或優勢時，就應明白別人與你的互動模式會改變，想要避免有失落感，心態必先調適。老黑也提醒，卸下職業光環回歸到個人時，只要心態準備好，找到自己的職志與生活重心，很快就能克服這些狀況。
「以前為了養家活口扮演總經理角色，現在為了興趣分享，站在街頭當藝人，兩者都是我本人，都是我自己，就沒有什麼好調適！」老黑如此說道。
其次，擔心「錢準備不夠」這個狀況，已經退休14年的老黑、剛退休1年的99啪均同意在「無法知道能活多長」的前提下，多少會思考這個問題。例如老黑45歲離開職場時有一定的財務基礎，但沒把握是不是可以持續到離世。幸好這14年來他以「不讓資產年年變少」為目標的理財安排，讓他每年的投資約有5%年化報酬率，至今百分百達標。
99啪有房貸，小孩還小，當然會擔心錢不夠，畢竟未來有很多因素不可控制，因此99啪在退休後嚴守2原則：➊生活水平維持和原來一樣，因為投資的設定是維持原來的生活品質，若提高了生活水平，就等於提高了錢不夠用的風險；➋降低投資理財失誤的機率，即先控制風險再追求合理報酬。
黃魯蛋沒有「錢不夠」的擔憂，因為他以「安全」為最大考量，將資產8成以上都放在投資等級債券，光靠每年收到的利息，就足夠生活所需。
全文未完，完整內容請見《Money錢》2019年9月號第144期
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