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2019-08-05
《專題報導》SOHO族收入不穩 5種保險理財幫你錢滾錢「預約幸福老後」
信中原本在平面媒體業界頗為知名的雜誌社從事美術編輯工作，因為個人生涯規劃，半年前毅然決定辭職，現在做起「自由工作者」，也就是俗稱的「SOHO族」，平時在家自由接案工作、不用打卡上下班，自己就是自己的「頭家」，「工作多的時候經常日夜顛倒、忙到沒時間吃飯，但如果閒下來又沒什麼事做……」；保險顧問指出，信中的一番話點出了自由工作者存在最大的危機「收入不穩定」，而這可能成為個人理財的最大障礙：自由工作者工作彈性、多餘的時間可以自由分配，乍聽之下生活頗為悠閒愜意，但有一個最大的問題是沒有穩定的「現金流」，如何能在保障與儲蓄上未雨綢繆？帶你一起來了解。
沒有穩定現金流 , 更應審慎理財
所謂的「SOHO」（Small Office Home Office的縮寫）一詞源自於美國，意指小型的家庭辦公室；SOHO族與一般上班族最大的不同在於不用進公司打卡上下班，自己家裡就是辦公室，工作時間彈性自由，可以自行靈活安排並掌控一整天的工作時間。
與SOHO族同義，在亞洲國家例如香港自由工作者又被稱為「Slash」（斜號年輕人），近來在職場上急速竄起，他們更熱中於發揮個人專業和經驗優勢，「厭倦傳統『朝9晚5』、『單一職業』刻板的工作模式」，愈來愈多人身兼數職「做自己時間的主人」，追求更多自主工作的時間。
以信中的例子來說，保險顧問表示，32歲單身、無家累，每個月平均約新台幣5萬元的收入已算是相當不錯，但是因為平時沒有定期儲蓄的習慣，「很隨興的想花就花、要買就買」，加上喜歡四處去旅行再扣除掉每個月繳東繳西的，慘淪「月光族」，幾乎一點錢也不剩。
「沒有穩定的現金流且沒有養成儲蓄的習慣是最大的癥結所在。」保險顧問直接點出信中存不到錢的最大問題在於，自由工作者不像一般上班族有公司的勞保和團保基本醫療保險保障，「一旦發生意外事故可能必須承擔龐大的醫療和生活開支」，更應審慎理財並做好基本保險保障，以防患於未然。
一次做足全方位保障 , 分散潛在風險
保險顧問建議，要能安心享受SOHO族自由工作的氛圍是要「無後顧之憂」，可以依照個人不同的生活方式，採取不同的保險理財規劃，不妨著眼在「定期醫療險」、「意外險」及「殘扶險」，來分散可能面臨的風險：
「實支實付」輔以重大疾病險 補足健保給付缺點
「除了基本的『壽險』保障外，另可加強『醫療險』來補足風險缺口。」保險顧問表示，以信中為例，手頭資金不是太充裕，加上沒有固定的收入，像是「低保費、高保障」的定期壽險，就是不錯的選擇，可以說是年輕人最佳的入門保單。
有了基本的定期壽險保障後，再進一步考量醫療險，建議優先選擇實支實付型醫療險，搭配以定期重大疾病險來轉嫁醫療風險負擔，尤其是保費不貴且包含有手術費用、病房差額費用及雜費等，可以用來補足現行全民健保制度下，採「日額給付」終身醫療險經常被人詬病的缺點：保費過高，給付卻不高。
善用「多倍型」意外險 保額加倍奉還
「意外險保障對於年輕單身族群來說尤其重要！」保險顧問分析，「意外險」絕對是年輕單身族群不可或缺的保障險種之一，「但是卻經常容易被忽略」，原因不外乎近來國內意外事故傷害致死率始終居高不下，尤其又以年輕人發生意外事故為大宗，「輕忽不得！」
此外，針對喜歡趴趴走、四處旅遊的年輕單身族群，更是意外險「必保」的另一個考量點，除了規劃一般意外身故給付至少1倍保額外，也可以考慮額外投保「加倍給付型」意外險（保障期間為1年），例如搭乘陸上或是水上大眾交通工具不幸身故，至少給付2倍保額，還有搭乘空中大眾交通工具至少給付3倍保額，「保額加倍奉還！」
「殘扶險」3面向保障一次補足醫療照護缺口
說到「殘扶險」，除了年長者需要長照外，年輕單身族群也不能輕忽，「殘廢失能不是年長者的專利！」鑒於國內重大傷病年輕化加上年輕失能案例愈來愈多，最好預先規劃好殘扶險，因為重度殘廢最可怕的，不僅是身體的殘缺而已，更令人擔憂的是，還需面臨長時間照護所衍生的醫療費用缺口。
「如果不幸殘廢，也能獲得基本的照護費用填補！」至於殘扶險要怎麼保？保險顧問強調，目前坊間殘扶險種類眾多，理賠範圍限制各有不同，投保時要注意「理賠方式和上限」、「一次折現」及「累積給付」等3個面向，才能買到最適合自己的殘扶險。
退休理財 首重保本、低風險
另一方面，由於自由工作者不像一般上班族有穩定的退休保障，更應該要有未雨綢繆的危機意識，不妨趁著年輕時「一步一腳印」籌措退休準備金，「愈多愈好！」不只「早退」還要「樂退」，預約一個有尊嚴、無憂的老後。
至於完善健全的退休規劃該如何做？保險顧問分別從「年金險」或是「終生還本險」來做說明：
年金險或是終生還本險：穩定現金流預約無憂老後
保險顧問分析，年輕單身族群沒有家庭負擔，就算上有父母需要照顧，下也沒有子女需要養育，當然在老後也沒有對象可以依賴，因此退休後生活的安排就顯得格外重要了。
針對年輕單身族群的退休需求，保險顧問最後推薦「年金險」或是「終身還本險」，尤其是繳費期間內就開始還本的險種，「愈早開始還本，保戶可以領取還本金的時間就愈長」，而還本金在退休後創造穩定的現金流，也為老後生活多加一層保障。
其中，在年金險部分，可以「利變型年金險」作為年輕單身族群優先考量投保的險種，以定期定額繳費方式，期滿後可以一次領回或是分批領回，具有保本功能、風險也較小，加上「複利效果」，投資時間愈長，複利效果也愈明顯。
另一方面，就終身還本險來說，年輕單身族群主要花費都在自己身上，不論是吃飯、旅遊、美容、健身、自我充電學習……等，「都有花錢的好理由」，藉由終身還本險可以創造穩定現金流，在年輕時作為旅遊、進修之用，退休後則能提供穩定的現金來源，尤其這是在繳費期間就開始還本的險種，也讓老後生活獲得保障，無後顧之憂。
文章來源 : 小花平台
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