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2019-07-03
夫妻離婚，保險該怎麼分？誰是受益人？
現代男女怨偶多！近來台灣社會不僅不婚族愈來愈多，即便結婚了，對於許多人來說，要經營好的婚姻卻很難；根據內政部統計指出，台灣離婚率始終在亞洲國家排名居高不下，「數一數二的高」，光是去（105）年國人離婚對數就有5萬3850對，平均每天有147對左右離婚的夫妻。在一段變調的感情裡，不只是兩人關係發生變化，離婚後衍生出來的紛爭最常見的莫過於財產分配「談不攏」，以保單為例，結婚時，夫妻通常互為保險的要保人、被保人或是受益人，一旦離婚了，保險應該怎麼分？跟著一起來了解。
夫妻保單 離婚時特別留意4要點
保險顧問提醒，如果夫妻之間感情破裂致無法修復，並已進入協議談判離婚時，最好立刻處理有關保單的權利義務，以免影響個人權益；尤其要特別注意的是，包括受益人、要保人、居住地的變更及保單是否列為財產等項目，應該及早釐清且要明確界定，否則像是忘了變更受益人或是要保人，可能陷入「明明都有定時繳交保費，卻領不到理賠金」窘境。
以下整理離婚時處理保單需注意的4個要點：
要點1.變更「受益人」
「想讓誰當保單的『受益人』，是個人的權利！」「受益人」通常只限於配偶、直系親屬或是法定繼承人。
「受益人」不會因為離婚就「自動」更改或是失效，如果離婚後忘記變更「受益人」，日後申請保險理賠金時，可能會判給前夫或是前妻；保險顧問指出，在決定離婚的當下，就可視個人狀況趕緊變更保險「受益人」，以保障個人權益。
此外，如果「受益人」是未成年的子女，只要夫妻雙方其中一方「不放心」保險理賠金可能會被監護人不當挪用，可進一步向銀行申請保險金信託。
要點2.變更「要保人」
如果「要保人」與「被保險人」不同，即便有持續繳交保費，但是因為沒有事先做變更的動作，「被保險人」就無法行使要保人的保單權利，例如：更改「受益人」、申請契約變更及保單借款……等；保險顧問強調，在決定離婚的當下，就可視個人狀況趕緊變更保險「受益人」，以免無法行使保單權利。
另一方面，需特別注意的是，萬一離婚後沒有變更「要保人」，「被保險人」對於自身權益感到有疑慮時，可以根據保險法規定，主張「不同意自己為『被保險人』」，並向保險公司申請撤銷該張保單；不過，實際做法需依各家保險公司規定，可能有不同的處理做法。
要點3.變更「居住地址」
除了要記得變更「受益人」和「要保人」外，保險顧問提醒，許多人都會忘記變更「居住地址」，離婚後如果搬離原來的居住地，原有保單上的聯絡地址沒有跟著變更，「日後可能收不到保險公司寄發的相關書面通知」，也可能影響個人權益。
要點4.留意「保單是否應列為財產」
針對有「保單價值準備金」的保單，因為有其價值存在，可視為「財產」的一種。
如果結婚時，沒有特別約定夫妻財產制，則被視為法定財產制；一旦離婚，經濟較為弱勢的一方，可以主張「夫妻剩餘財產分配請求權」，雙方剩餘財產應平均分配，像是有「保單價值準備金」的保單就可依其價值來做財產分配，除非「要保人」提出證明是因為繼承、其他無償取得的財產或是撫慰金，可以不列入計算。
至於何為「保單價值準備金」？保險顧問表示，是一種保戶累積所繳交保費扣除必要支出後，「多存」在保險公司用來支應未來保險金給付的金額，包括：「要保人」辦理保單貸款、加（減）保、減額繳清、展期定期、計算保單分紅等都可以「保單價值準備金」計算。
溫馨提醒：
從離婚到恢復單身，保單規劃最大的差別在於，從原本保障全家的角度轉變為保障自己一個人。因此，保單規劃需重新檢視、重新計算，例如可以增加單身退休生活的還本型儲蓄險或是年金險的規劃。
文章來源 : 小花平台
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