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2019-05-03
台灣人愛買保險 如何挑對保單存退休金？
台灣人愛儲蓄、愛買保險，也愛利用保險理財！根據摩根資產管理公布2017年度「兩岸三地投資人退休意向調查」顯示，台灣投資人偏好以保險作為首選的投資工具，這與日前保發中心所做一項調查統計：「台灣保險滲透度全球排名第2，平均每位台灣人擁有2.4張壽險保單，每年保費支出近14萬元」互為呼應，「台灣人瘋買保單，更愛用保險來理財！」你是愛買保險一族？也以保險作為準備退休首選的投資工具？一起來看買保單有何「眉角」，如何挑對保單做投資理財？
台灣人平均理想退休金1千200萬元
該項調查指出，兩岸三地包括台灣、香港及中國大陸投資人平均理想退休金約為新台幣1千200萬元；其中，台灣投資人設想退休後每個月花費以不超過3萬元為理想目標，投資標的偏好利用保險來存錢、以保險作為首選的投資工具，其他依次為房地產和定存，「投資態度保守，偏好『保障』功能取勝的標的。」
值得注意的是，中國大陸和台灣兩地的投資人都以保險作為優先考量的投資規劃，反觀香港投資人有高達9成選擇風險屬性較為積極性的股票，根據觀察發現，兩岸三地投資人的風險偏好和投資取向，與物價水平和預期理想退休金高低有著很大的關係。
前述的兩岸三地投資人平均理想退休金1千200萬元，其中以香港1千540萬元最高，其次是台灣的1千264萬元，最後則是中國的819萬元。以一名大學畢業、25歲的社會新鮮人來說，工作35年至60歲退休，想要存到1千200萬元的理想退休金，每個月至少要存2萬9000元才能達標。
退休型保單挑選有「眉角」 各有優缺點
儘管國人對於個人退休有其理想的準備金額，但是你知道多數民眾對於個人退休理財規劃不積極且退休準備金明顯不足？根據一項由投信業者所做的最新調查顯示，有超過4成民眾「有自知之明」認為手邊存款不足以應付退休後生活，更有超過一半的民眾沒有做理財規劃，退休後可能必須仰賴他人生活。
歸咎其中原因，不外乎過度依賴政府、個人理財觀念偏差及輕忽退休金缺口等，保險顧問提醒，在今天薪資不漲、物價一直漲的時代，理財要趁早，透過理財做好退休準備，預約一個無憂的老後。
以國人偏好投資標的「保險」來說，退休後如何挑選合適的保險，需要注意那些「眉角」？以目前市場上用做退休規劃的利變型終身壽險、利變型年金險及利變型還本險為例，各有其優、缺點。
利變型終身壽險－
也就是俗稱的「儲蓄險」，定期繳費滿期後，透過高於銀行定存利率、靈活市場反應機制的「宣告利率」，讓保戶自由選擇現金領回，或是以購買保額、儲存升息的方式來增值，等於是強迫自己存下退休金，「無形中也存下一筆錢，同時兼顧保險保障需求並穩健累積資產。」
由於利變型宣告利率的浮動特性，同時有最低保證利率，適合想要獲得高報酬又不想損失本金、風險屬性趨向穩定保守的保戶；值得注意的是，利變型的優缺點可以說都是宣告利率，利率調高時可以跟著分紅，反之則不保證一定領得到增值回饋分享金。
利變型年金險－
如果是已屆退休年齡並累積有一筆存款的保戶，可以考慮即期年金當作個人資產配置的一環，依照個人需求選擇年金給付周期以月、季、半年或年為單位，為自己創造退休後的收入。此外，在年金給付保證期間，保證領回不低於所繳保費，至於保證期間屆滿後，則活多久、領多久，讓保戶不用擔心長壽風險。
利變型年金險的缺點是會被利率綁著，例如繳完保費後，開始領年金的當時利率調降，領到的年金就會不如預期。另一方面，利變型年金險中途解約「十分不划算」，如果提前解約本金可能會損失，與定存提前解約相比，可以拿回本金、利息最多打8折，「年金險提前解約、損失很大」，而等到開始要領年金後，更是完全無法解約。
利變型還本險－
如果有額外的資金可以運用，可以利用利變型還本險來創造退休後的穩定現金流，年年可領生存保險金外，每年還有機會享有「增值回饋分享金」，藉由每個月固定給付的方式來規劃退休後的「月退俸」，可以說是由自己當老闆，為自己打造一份終生退休金。
凡是利變型保單都有共同的缺點，就是分紅的穩定度較差，如果壽險公司過去1年的投資績效不錯，宣告利率高，當然就可以分紅，反之則不行，對於保戶而言，能不能分紅、保單利益是否持續穩定，就看壽險公司的投資績效及資產規模才是選擇利變型保單的重點，這是值得注意的地方。
文章來源 : 小花平台
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