每月專欄
2019-03-04
身邊的人中風、得癌症，好可怕……年過半百，怎麼補強個人醫療保障？
現代人愈來愈長壽，年過半百還年輕「人生中途而已……」，其中不乏有些人時時保持年輕的心境和體態，不知不覺來到半百年紀，眼看著周圍親朋好友因為失智、中風或是罹患癌症衍生而來的龐大醫療和看護費用，才猛然聯想到自己的醫療保障是否足夠？「也確實有許多人是在這個時候才警覺到自己的醫療保障是不夠的，並開始思考該如何加買商業保險再做補強……」保險顧問指出，完善的醫療保障可以及時解決中老年人眼前急迫的醫療費用需求，同時也能減輕其家人在照護上的經濟負擔；不過，需特別注意的是，年紀愈大，醫療險保費愈貴、投保門檻也愈高，最好是在年過半百前及早規劃，就不怕慢性疾病侵擾！
衛福部預告：明年元旦起住院部分負擔調升
說到醫療費用，就不得不提與你我切身相關、日前衛福部保險司預告，自今﹙108﹚年開始，單次住院和全年住院的部分負擔都將做調整，其中單次住院從現行的新台幣38,000元調高至39,000元，至於全年住院則自元旦起從現行的64,000元調高至65,000元，兩者都調高1,000元。
不過，針對這項新政策，衛福部保險司也設下一個但書：免除或是補助重大傷病患者、低收入戶等弱勢族群的部分負擔，「此次調整影響應屬有限！」
年過半百，才警覺自己的醫療保障不足，保險顧問提醒，一般來說，絕大多數保險公司定期醫療險限定強體投保、55歲以上一律需要體檢；首要注意的是，即便是尚未到55歲的中年人，考量到人步入中年後，身體難免有病痛，在加買醫療險填寫要保書時，最好主動誠實告知身體健康狀況，由保險公司審核是否「承保」，這樣可以降低未來發生理賠爭議的可能，消費者也能買得安心。
其次，在投保險種的選擇上，儘管中年人的經濟狀況較穩定，不像年輕小資族需要錙銖必較，仍建議以實支實付型醫療險為主，不建議規劃終身醫療，除了保費較貴、條款內容較無彈性、通膨不確定性等考量因素外，為因應明年元旦上路的單次住院和全年住院部分負擔新政策，實支實付型醫療險能夠因應實際的醫療支出用以填補當下的經濟損失，一解燃眉之急。
此外，保險顧問也建議，在實支實付型醫療險之外，如果經濟能力許可下，可以考慮規劃1至2張實支實付型醫療險，變成「雙實支實付」，給付內容包括：病房費差額限額、門診及住院手術費限額、醫療雜費……等，只是需特別注意的是，並非所有保險公司都會給付門診手術費，「在投保前，一定要看仔細、搞清楚保單保障內容及理賠範圍。」
優先考量雙實支實付、輔以特定傷病險
自己的身體雖然還算健康，看到周圍的親朋好友不是失智、中風就是得癌症，感到心驚驚……；保險顧問建議，可以考慮用特定傷病險來分散因為罹病帶來的經濟風險，主要考量一旦符合理賠條件，保險金一次全額給付，保戶可以無後顧之憂、掌握黃金治療期好好接受治療。
有關特定傷病險的保障內容，保險顧問說明，除了7項重大疾病﹙包括：心肌梗塞、癌症、腦中風、癱瘓、重大器官移植、冠狀動脈繞道手術及慢性腎病變等﹚外，還多了阿茲海默症、帕金森氏症、紅斑性狼瘡、運動神經元疾病、重大燒燙傷……等共計約20至31項特定重大疾病。
最後，保險顧問指出，有些保險公司會將癌症排外，在投保前，先做足功課、仔細看清保單條款，以免個人權益受損。另一方面，並再特別強調，儘管癌症已連續36年蟬聯國人10大死因之首，一般民眾風險意識明顯不足，根據保發中心最新統計顯示，國人購買癌症險的平均保額僅有25萬元「保障明顯不足！」
有關防癌險保障，先前已有多篇幅介紹，整理以下4個重點分述：
重點1、《專題報導》飲食vs保險攻略 防癌險你買對了嗎？掌握4 Point聰明保
重點2、癌症時鐘再快轉6秒 防癌險怎麼挑最好？提醒你留意3大原則！
重點3、癌症時鐘快轉 善用重大傷病險補足保障缺口
重點4、聞「癌」色變 癌症險你買對了嗎？
文章來源 : 小花平台
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