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2019-01-29
《專題報導》拿到年終怎麼聰明花？已婚未婚、有子無子規劃大不同！
年關將至，相信大多數上班族最心心念念的就是領到年終獎金了！根據人力銀行最新調查指出，今（108）年企業平均年終約有1.11個月，是5年來的次低，其中金融業以平均1.83個月奪產業之冠，而住宿、餐飲業則是敬陪末座；即便因為年終獎金縮水，心情難免受到影響，提醒你，無論年終獎金多或是少，都應該妥當規劃、善加運用，不妨先撥出年終獎金少部分，可以是其中的1／3作為「犒賞」自己與家人的費用，其餘的再依照各人不同的需求，從實際層面著眼資產與保障配置，「千萬不要小看這筆錢，許多『大財富』都是由『小財富』累積而來的！」
調查發現：年終最大用途「將過半數的錢存起來」
根據人力銀行最新調查指出，國內普羅上班族領到年終獎金的最大用途是將過半數的錢存起來，其他較常見的還有用來發放紅包、給孝親費或是送禮給長輩，還有像是投資理財、償還貸款等也都頗受青睞。從該項調查結果不難發現，過年前，除了發放紅包外，有不少上班族將這筆錢用來累積個人資產為優先選項。
以下保險顧問從3種不同類型上班族角度切入，分為「單身小資族」、「已婚頂客族」及「有小孩已婚族」等，提出如何善用年終獎金做好個人理財和保障規劃：
單身小資族、精打細算、花「小錢」買到「足夠保障」
「每個月的薪水都不夠用了，哪來多餘的錢買保險？」不得不說，年終獎金來的正是時候！對於尚未投保，或是囿於預算有限無法做足保障的單身小資族來說，年終獎金入袋，正好派上用場，透過完善的保險規劃，可以適時補強個人風險缺口；只是，在預算有限的情況下，應該以哪些險種為優先考量？
保險顧問指出，單身小資族年輕、正值事業打拼的階段，卻苦於有限的手頭預算，建議買保險首重保障，「把錢花在刀口上」，像是意外險、意外醫療險及實支實付型醫療險等，優先考量年輕人意外風險高，預先做好準備，以備不時之需。
以意外險來說，保戶不幸因為意外事故而受傷、殘廢甚至死亡，此時如果能有意外險一筆給付的殘廢保險金，多少可以替家人減輕一些經濟負擔，而家人也較能無後顧之憂做妥善的處理。
針對單身小資族的保險理財規劃，保險顧問另提出以下3個重點，教你如何在有限的資金下，精打細算、花「小錢」買到「足夠保障」：
重點1、30K小資族優先投保意外險 每月只要1千元
重點2、小資族理財兼保障 首選投資型保單
重點3、小資族買醫療險 「雙實支實付」更有保障
已婚頂客族、提早準備退休後的「3老」：老本、老伴及老友
已婚族群又分為有小孩或是沒有小孩，如果是沒有小孩的「已婚頂客族」，保險顧問建議，不妨將年終獎金這筆資金用於幫自己與父母規劃保險保障，先根據現階段當下需求及未來可能的需求，增加或是減少適當調整現有保單內容，再排除重複保障、補足缺口，為自己與家人加強防護，安心迎接新的一年來臨。
先前在專文《頂客族退休後要有3老》提到，頂客族為退休做好該做的準備必須要有的「3老」：老本、老伴及老友；其中的「老本」指的是頂客族因為沒有小孩、老後沒有人照顧的風險預防，保險顧問提醒，像是收入中斷、長照需求、意外與醫療風險等，都是頂客族需優先列入考量的保障重點，建議透過實支實付型醫療險、失能扶助險、重大傷病險等來轉嫁風險。
有小孩已婚族、以「第一順位」先顧好自己才擴及保護家人
至於有小孩的已婚族群，保險顧問則提醒，先檢視自己的壽險保障是否足夠，把自己擺在「第一順位」，唯有把自己照顧好，才有餘力照顧家人……，這也呼應一貫主張的保險觀念，並多次以大篇幅專文介紹：《理財與保障新觀念：把自己擺在第一順位，照顧好自己才擴及保護家人》、《從新手爸媽到退休銀髮族…年終保單健檢「檢視重點大不同」》。
說到有小孩的已婚族群該如何聰明規劃年終獎金？保險顧問建議，如果個人基本應有的保障已經足夠，不妨考慮以美元計價的利率變動型保單，一來美元為全球強勢貨幣，美元保單預定利率較新台幣保單高，保費相對便宜，同時能靈活反應市場利率；另一方面，在相同保費條件下，美元保單可以獲得較高保障。
最後，保險顧問強調，等到「家庭經濟支柱」個人基本保障做足後，再進一步考量子女的教育經費或是個人退休規劃，「只有自己先立於『不敗之地』，才有能力照顧好自己，並能擴及保護家人！」還有，更重要的是，年終獎金一入帳，預先做好資產配置規劃，才不會發生「獎金一入帳又不知不覺溜走」的窘境。
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