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2019-01-29
淺談保險觀念：你我最想搞懂的4件事
不論你是小資上班族、剛晉升為新手爸媽抑或經濟獨立的單身一族，是否有許多保險相關問題想不透、搞不清楚？以下整理出4個常見的疑慮，由專業保險顧問為你解答：
Q1、我還年輕，需要買失能扶助險？
根據衛福部最新統計數據顯示，目前國內失能人數以年增2成的速度成長，估計再過10年左右，迫切需要長期照護的人數可能大幅增加到上百萬人左右；然而，儘管失能照護的需求已「迫在眉睫」，卻只有不到一半的人有危機意識、開始著手準備個人長期照護費用，也就是說，仍有超過一半的人可能還毫無知覺，更不用說開始著手準備長期照護費用了！
保險顧問提醒，需要照護的人口比想像中的還要多，包括你我在內，都有可能要為這「看不見」的風險問題而提早做準備。
有關年輕族群需要注意的長期照護風險，先前已多做介紹：「青壯年提前老化、長照主因：腦血管疾病 善用長照3寶搭起風險保護傘」、「青壯年更需要失能長照保障」、「殘扶險怎麼保？3面向教你聰明買！」、「青壯年殘扶風險高，小資青貧族殘扶險這樣規劃」，究竟長期照護費用要準備多少才夠？
保險顧問進一步分析，「最好有失能以前收入的2倍」，假設失能前的月薪為新台幣40,000元，失能扶助金至少就要有80,000元，以此來計算失能扶助險應該投保的保額，才能有效轉嫁殘疾風險。
Q2、剛升級為新手爸媽，手頭預算有限，買保險後悔了該怎麼辦？
買了保險卻後悔了，覺得當初買的保險太多、保險費太貴，如何在維持基本保險權益的前提下，減少不必要的損失？小花平台保險顧問提出5個撇步幫你輕鬆解憂，趕緊學起來：
撇步1、投保時在要保書上記得勾選「保險費自動墊繳」同意選項。
【TIPS】一旦啟動「保險費自動墊繳」功能，就已開始計算利息，提醒保戶要記得補繳保險費及利息，否則一旦保價金被扣完，保單也立即失效。
撇步2、申請「保單借款」，向保險公司借款繳交保險費周轉。
【TIPS】提醒保戶要特別留意借款何時「到期」，記得一定要將借款本息還清，以免當借款本息超過保價金時，保單也立即失效。
撇步3、以「減額繳清」或是「展期保險」不用再繳保險費但是續享保障
【TIPS】這2種方式的共通點是保戶可以享有原來保單上的各項保障，且不用再繳保險費。
撇步4、降低保單額度以減少應繳保險費
【TIPS】由於每張保單都有其最低投保金額限制，需特別注意如果原本保額就不高，即便是降低最低保額，保險費降低的空間也有限。
撇步5、將保單轉換為保險費較低的險種
【TIPS】轉換後的契約將追溯至原來保單的投保日期及年齡，假設在35歲時投保終身壽險，到了60歲想要轉換為年金險，則以當時投保年齡35歲來計算，其保險費率會較現行投保年齡60歲低上許多。
Q3、我是一個人生活的單身族，該買什麼保險？
根據壽險公會統計數據，從國內保險市場投保率進一步觀察單身族群的消費屬性，可以看出單身女性保戶高於男性，顯示女性相較於男性更重視自身保障缺口，包括一般壽險保障及意外險、醫療險、防癌險、重大疾病險、失能扶助險等，都頗受單身女性青睞。
其中，保險顧問特別就近來最火紅熱賣的失能扶助險為例，建議選購時仔細觀察2個重點：
重點1、對於失能給付所認定的給付標準是否清楚？
由於失能扶助險是依照「殘廢等級表」作為給付標準，在投保前最好先搞清楚契約內容有關「失能程度與保險金給付表」保障範圍，「把錢花在刀口上，才是聰明的買家！」
重點2、失能扶助險的保障額度要買多少才夠？
在Q1已有提到，「最好有失能以前收入的2倍」，一旦不幸發生殘廢或是失能的狀況，每個月領取失能扶助金最好要有失能前收入的2倍，才能應付無虞、有效轉嫁風險。
Q4、我很愛出國也會帶著家人一起去，關於旅平險如何聰明投保？
根據「國際SOS」緊急救援組織統計，海外緊急救助案件最大宗的要屬因為意外傷害或是疾病就醫而申請醫療協助服務，也因此在保險顧問一再強調，出國一定要投保「旅平險」且最好要加保「意外傷害醫療」，「保額至少要有50萬元以上，也不要忘了加買『海外突發疾病醫療』，以分散風險。」
另一方面，需特別注意的是，「旅平險」是以天數為投保計算單位，海外旅行最高可以投保180天，保險顧問建議，如果出國超過180天，最好提前拉高自身商業保險諸如：意外險、意外醫療險、實支實付醫療險等保障額度來加強保障，「記得開開心心出門，也要平平安安回家！」
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