每月專欄
2019-01-04
靠這6問題盤點人生 職涯、財富大躍進
元旦早上，小劉煮了杯咖啡，打開筆記型電腦，叫出了一個名為「2018年目標」的檔案，打算花整個上午時間來進行每年一次的大盤點，項目包括工作表現、收入、投資理財成績。盤點過程中，小劉清楚地知道自己成長與不足的地方，以及設定的各項目標進度，根據這些實際績效，小劉才能明確訂立今年可以努力或調整的方向。
很多人都知道每年盤點的重要性，也想像小劉一樣來盤點成績並訂立年度計劃，但實務上常因不清楚該怎麼進行而裹足不前，現在就從職涯與投資理財二個大方向，來看看專家們的建議！
職涯盤點
二分法＋五階段重點
成為職場勝利組
問題1 很清楚自己的工作專長與志趣，該如何盤點？
《下個十年，你在哪？》一書作者、現任百事集團大中華區資深總監的黃珮婷，從學生時代就立志要當總經理，她每年在盤點當年度的工作表現時都會問自己：學到什麼、喜不喜歡現在的行業、自己開不開心。
黃珮婷表示，若沒完成之前設定的學習目標，就會思考要怎樣學到？而若發現已經學到，但似乎還沒有可發揮的空間，就思考以後能怎麼發揮？其次，若發現自己不喜歡所處的行業或環境，工作也不開心，就會思考要如何扭轉這樣的情況。
從大學時代就開始暑期工讀，對自己的專長、志趣與工作有一定計劃與想法的黃珮婷很清楚，若在不快樂的環境，或做著不喜歡的工作，自己的實力將無法好好發揮。
問題2 不清楚自己適合哪種工作，很茫然，該怎麼盤點？
關於「很多人覺得前途茫茫，這工作不適合，那工作也不喜歡」這件事，具多年獵才經驗的104獵才事業群資深副總晉麗明提醒，不要坐著想，而是要先過濾然後再驗證，才能確認工作適不適合自己，2步驟如下：
步驟➊：二分法過濾
晉麗明建議先以「喜歡跟人互動」或「不喜歡跟人互動」的二分法來過濾，找出自己較能發揮的大方向，例如喜歡跟人互動的工作包括人力資源、業務人員、行銷等。然後再依此進一步過濾，例如想從跟人互動中獲得更多收入，業務可能是選項；若喜歡與人互動、但不希望挑戰到業務層級，可考慮人力資源、行銷等。
用簡單的二分法區分，就像樹狀圖一樣，慢慢地一層一層去切，就會切到一份適合自己的工作。當然也可以借助104這類求職網站提供的適性測驗與轉職測驗，來找出適合自己的工作。
步驟➋：實際驗證適不適合
實際去做的過程中，一定會衍生許多想法，也才有機會真正了解自己的興趣與專長。黃珮婷以自身為例指出，因家人期待自己能「平穩地工作與生活」，公務員或老師是黃珮婷一開始的選項，也因此修了教育學分。但是從大學暑期在陸委會、中華電信、蘇黎世產險、萊雅等單位的工讀經驗中，她明白了外商與民營機構的工作環境較適合自己。
於是研究所畢業後，黃珮婷選擇進入花旗銀行擔任儲備幹部，經由一年的跨部門輪調訓練，又進一步發現對銀行業務興趣不大，反而喜歡行銷，於是轉往P&G發展。黃珮婷藉由工讀、花旗的實際經驗，探索並確認行銷工作適合自己。
接下來，從單一品牌的行銷到多種品牌的行銷與管理，再以行銷為核心跨足業務、訓練、公關、人力資源、供應鏈、財務等領域，黃珮婷藉著轉換工作，一方面累積在行銷的專業，另一方面積極拓展其他領域的經驗，如此有計劃地學習與轉換跑道，多年的準備讓她抓住台灣百事總經理的機會。
釐清自己在職涯上的情況後，若想進一步了解未來職場趨勢，請參考本期封面故事職涯篇。
投資理財
資金需求、目標報酬率
攸關理財工具的挑選
不論選擇何種理財方式、工具，專家們都建議要先就資金需求、目標報酬加以釐清與確認，然後才決定適合自己的理財工具，而在長達數十年的投資理財過程中，又有哪些因素會影響原先安排好的資產配置呢？以下是專家們的看法。
問題3 資金需求該怎麼算出來？
教育基金要準備多少？退休金要準備多少？這是專家們公認在安排資產配置與投資理財時，最應該先釐清的項目。
知名財經作家蕭世斌舉例指出，若預計孩子10年後要上大學，且隨後會出國留學，那大學費用與出國留學的生活費與學費，就是資金需求，又稱為現金流量，這個現金流量是由通貨膨脹率、報酬率以及期間 （通常期間是確定的）來決定的。
過往，估算現金流量對缺乏計算工具與技巧的民眾而言難度不低，但是隨著科技的進步，網路上已有許多免費的計算工具可以運用，例如蕭世斌主持的「怪老子理財部落格」，或者民眾也可以尋求專業的理財規劃顧問協助，將個人與家庭的未來資金需求做整合性的規劃。
將資金需求量化成具體數字有一定難度，安睿宏觀研究部經理連毓濬解釋，將來需要多少錢只是量化的第一步，還必須將目前擁有多少錢，以及未來還可能賺到多少錢等整合估算，藉此得出目標報酬率，這是投資理財前的重點，因為資產配置是以該目標報酬率來安排。
舉例來說，退休後估計需要2,000萬元，假設目前40歲，65歲要退休，25年的時間裡該如何準備？此時，需把目前有多少錢可拿來投資，以及未來25年的持續工作收入結餘一起納入，將現在投入的以及未來投入的每一分錢綜合計算，來產生一個平均報酬率，這就是達成目標的概念。
問題4 目標報酬率設定多少才適合？
這是民眾常會問的一個問題，但其實沒有標準答案，而是依據個人的資金需求、投入資金多寡、投資時間長短而定。不過蕭世斌提醒，「要求的投資報酬率越高，所需要的投入金額越少，或所需的投資期間越長。」
那麼5%的長期平均報酬率是否合理？蕭世斌笑著指出，單以全球型股票與債券型基金的資產配置，至少5%的長期平均報酬率不難達成，因此透過股債的長期資產配置來準備教育金或退休金並非難事，只是需要儘早開始。
問題5 怎麼挑選適合的投資理財工具？
連毓濬表示，當目標報酬率決定出來後，就可以根據該目標報酬率來篩選適合的投資理財工具。例如，目標報酬率為6%，民眾可以從長期平均報酬率至少為6%的金融商品中挑選。
此時，在投資理財過程中因為希望以最小的風險（或稱不確定性）來達成目標，所以不僅只是考慮平均報酬率而已，還要就每一項資產的波動度來綜合比較與考量，在可接受的波動度下，來達到目標報酬率。
安睿宏觀財務顧問梁永政則提醒，部分民眾偏好特定理財工具時，要特別留意該工具的投資報酬率是否符合期待。例如部分民眾只願意買保險，以目前市場上最夯的利變型保險商品來看，多數長期報酬率在2%～3%。
舉例來說，某些保單的宣告利率2.97%，但通常民眾得在2個條件下，才有機會獲得2.5%～2.8%的報酬率：①保費要繳滿；②持有一段時間（約10年甚至以上）。以保單的繳款期間來看，躉繳、繳款期2年與6年期，需繳滿後到第10年度時，才拿得到這樣的年化報酬率，若民眾選擇繳款期10年，等繳完後得再持有更久的時間，才能得到年化報酬率2%～3%的增值效果。
問題6 現金流的安排與資金閉鎖期為何會影響目標報酬率的達成？
不論是定期定額買基金或是繳保費，都需要有持續的現金能夠支付，現金的主要來源就是工作收入扣除生活費用的結餘。公勝財顧財務顧問蔡欣燕表示，民眾需清楚定期投入的資金是緊急預備金或閒置資金，並建議最好以閒置資金來投入，才不會因突發變故，導致資金流中斷，無法繼續繳費，影響理財計劃。
至於資金閉鎖期是指資金投入後無法動用的時間，由於利變型增額保險（含壽險與年金險）、養老險以及後收型的基金等都有期限規定，若在繳費期間內或規定的時間內解約或贖回，都會造成本金損失。梁永政提醒民眾，要先了解在這樣的年期限定下，能不能接受資金都不能動用，畢竟一旦在閉鎖期間動用，除了本金損失外，也將讓理財計劃被迫中斷。
以上的問題若已經清楚，也將資金需求量化並確認目標報酬率，就可以參考本期封面故事資產配置篇，來了解實際作法。
全文未完，完整內容請見《Money錢》2019年1月號第136期
很多人都知道每年盤點的重要性，也想像小劉一樣來盤點成績並訂立年度計劃，但實務上常因不清楚該怎麼進行而裹足不前，現在就從職涯與投資理財二個大方向，來看看專家們的建議！
職涯盤點
二分法＋五階段重點
成為職場勝利組
問題1 很清楚自己的工作專長與志趣，該如何盤點？
《下個十年，你在哪？》一書作者、現任百事集團大中華區資深總監的黃珮婷，從學生時代就立志要當總經理，她每年在盤點當年度的工作表現時都會問自己：學到什麼、喜不喜歡現在的行業、自己開不開心。
黃珮婷表示，若沒完成之前設定的學習目標，就會思考要怎樣學到？而若發現已經學到，但似乎還沒有可發揮的空間，就思考以後能怎麼發揮？其次，若發現自己不喜歡所處的行業或環境，工作也不開心，就會思考要如何扭轉這樣的情況。
從大學時代就開始暑期工讀，對自己的專長、志趣與工作有一定計劃與想法的黃珮婷很清楚，若在不快樂的環境，或做著不喜歡的工作，自己的實力將無法好好發揮。
問題2 不清楚自己適合哪種工作，很茫然，該怎麼盤點？
關於「很多人覺得前途茫茫，這工作不適合，那工作也不喜歡」這件事，具多年獵才經驗的104獵才事業群資深副總晉麗明提醒，不要坐著想，而是要先過濾然後再驗證，才能確認工作適不適合自己，2步驟如下：
步驟➊：二分法過濾
晉麗明建議先以「喜歡跟人互動」或「不喜歡跟人互動」的二分法來過濾，找出自己較能發揮的大方向，例如喜歡跟人互動的工作包括人力資源、業務人員、行銷等。然後再依此進一步過濾，例如想從跟人互動中獲得更多收入，業務可能是選項；若喜歡與人互動、但不希望挑戰到業務層級，可考慮人力資源、行銷等。
用簡單的二分法區分，就像樹狀圖一樣，慢慢地一層一層去切，就會切到一份適合自己的工作。當然也可以借助104這類求職網站提供的適性測驗與轉職測驗，來找出適合自己的工作。
步驟➋：實際驗證適不適合
實際去做的過程中，一定會衍生許多想法，也才有機會真正了解自己的興趣與專長。黃珮婷以自身為例指出，因家人期待自己能「平穩地工作與生活」，公務員或老師是黃珮婷一開始的選項，也因此修了教育學分。但是從大學暑期在陸委會、中華電信、蘇黎世產險、萊雅等單位的工讀經驗中，她明白了外商與民營機構的工作環境較適合自己。
於是研究所畢業後，黃珮婷選擇進入花旗銀行擔任儲備幹部，經由一年的跨部門輪調訓練，又進一步發現對銀行業務興趣不大，反而喜歡行銷，於是轉往P&G發展。黃珮婷藉由工讀、花旗的實際經驗，探索並確認行銷工作適合自己。
接下來，從單一品牌的行銷到多種品牌的行銷與管理，再以行銷為核心跨足業務、訓練、公關、人力資源、供應鏈、財務等領域，黃珮婷藉著轉換工作，一方面累積在行銷的專業，另一方面積極拓展其他領域的經驗，如此有計劃地學習與轉換跑道，多年的準備讓她抓住台灣百事總經理的機會。
釐清自己在職涯上的情況後，若想進一步了解未來職場趨勢，請參考本期封面故事職涯篇。
投資理財
資金需求、目標報酬率
攸關理財工具的挑選
不論選擇何種理財方式、工具，專家們都建議要先就資金需求、目標報酬加以釐清與確認，然後才決定適合自己的理財工具，而在長達數十年的投資理財過程中，又有哪些因素會影響原先安排好的資產配置呢？以下是專家們的看法。
問題3 資金需求該怎麼算出來？
教育基金要準備多少？退休金要準備多少？這是專家們公認在安排資產配置與投資理財時，最應該先釐清的項目。
知名財經作家蕭世斌舉例指出，若預計孩子10年後要上大學，且隨後會出國留學，那大學費用與出國留學的生活費與學費，就是資金需求，又稱為現金流量，這個現金流量是由通貨膨脹率、報酬率以及期間 （通常期間是確定的）來決定的。
過往，估算現金流量對缺乏計算工具與技巧的民眾而言難度不低，但是隨著科技的進步，網路上已有許多免費的計算工具可以運用，例如蕭世斌主持的「怪老子理財部落格」，或者民眾也可以尋求專業的理財規劃顧問協助，將個人與家庭的未來資金需求做整合性的規劃。
將資金需求量化成具體數字有一定難度，安睿宏觀研究部經理連毓濬解釋，將來需要多少錢只是量化的第一步，還必須將目前擁有多少錢，以及未來還可能賺到多少錢等整合估算，藉此得出目標報酬率，這是投資理財前的重點，因為資產配置是以該目標報酬率來安排。
舉例來說，退休後估計需要2,000萬元，假設目前40歲，65歲要退休，25年的時間裡該如何準備？此時，需把目前有多少錢可拿來投資，以及未來25年的持續工作收入結餘一起納入，將現在投入的以及未來投入的每一分錢綜合計算，來產生一個平均報酬率，這就是達成目標的概念。
問題4 目標報酬率設定多少才適合？
這是民眾常會問的一個問題，但其實沒有標準答案，而是依據個人的資金需求、投入資金多寡、投資時間長短而定。不過蕭世斌提醒，「要求的投資報酬率越高，所需要的投入金額越少，或所需的投資期間越長。」
那麼5%的長期平均報酬率是否合理？蕭世斌笑著指出，單以全球型股票與債券型基金的資產配置，至少5%的長期平均報酬率不難達成，因此透過股債的長期資產配置來準備教育金或退休金並非難事，只是需要儘早開始。
問題5 怎麼挑選適合的投資理財工具？
連毓濬表示，當目標報酬率決定出來後，就可以根據該目標報酬率來篩選適合的投資理財工具。例如，目標報酬率為6%，民眾可以從長期平均報酬率至少為6%的金融商品中挑選。
此時，在投資理財過程中因為希望以最小的風險（或稱不確定性）來達成目標，所以不僅只是考慮平均報酬率而已，還要就每一項資產的波動度來綜合比較與考量，在可接受的波動度下，來達到目標報酬率。
安睿宏觀財務顧問梁永政則提醒，部分民眾偏好特定理財工具時，要特別留意該工具的投資報酬率是否符合期待。例如部分民眾只願意買保險，以目前市場上最夯的利變型保險商品來看，多數長期報酬率在2%～3%。
舉例來說，某些保單的宣告利率2.97%，但通常民眾得在2個條件下，才有機會獲得2.5%～2.8%的報酬率：①保費要繳滿；②持有一段時間（約10年甚至以上）。以保單的繳款期間來看，躉繳、繳款期2年與6年期，需繳滿後到第10年度時，才拿得到這樣的年化報酬率，若民眾選擇繳款期10年，等繳完後得再持有更久的時間，才能得到年化報酬率2%～3%的增值效果。
問題6 現金流的安排與資金閉鎖期為何會影響目標報酬率的達成？
不論是定期定額買基金或是繳保費，都需要有持續的現金能夠支付，現金的主要來源就是工作收入扣除生活費用的結餘。公勝財顧財務顧問蔡欣燕表示，民眾需清楚定期投入的資金是緊急預備金或閒置資金，並建議最好以閒置資金來投入，才不會因突發變故，導致資金流中斷，無法繼續繳費，影響理財計劃。
至於資金閉鎖期是指資金投入後無法動用的時間，由於利變型增額保險（含壽險與年金險）、養老險以及後收型的基金等都有期限規定，若在繳費期間內或規定的時間內解約或贖回，都會造成本金損失。梁永政提醒民眾，要先了解在這樣的年期限定下，能不能接受資金都不能動用，畢竟一旦在閉鎖期間動用，除了本金損失外，也將讓理財計劃被迫中斷。
以上的問題若已經清楚，也將資金需求量化並確認目標報酬率，就可以參考本期封面故事資產配置篇，來了解實際作法。
全文未完，完整內容請見《Money錢》2019年1月號第136期
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