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2018-12-06
《專題報導》嚴凱泰癌逝啟示：小孩還小怎麼辦？「買對防癌險、保額要足」
日前國內資深藝人安迪與裕隆集團董事長嚴凱泰兩人以不到60歲年紀、相繼因為罹患食道癌病逝，連日來有不少人公開哀悼：「太年輕了、英年早逝……」，也讓這個早期不易發現、等到發現時往往都已是晚期的致命「無聲癌」，再度引起社會大眾的廣泛關注和熱烈討論。癌症已連續36年拿下國人10大死因之首，根據衛福部最新統計顯示，食道癌高居國人10大癌症死因第9位，其中有9成患者是男性，致病原因推測與日常生活作息與飲食習慣有關，本周將從食道癌有愈來愈年輕化趨勢的角度切入，為你深入分析食道癌常見危險因子為何？並進一步探討防癌險怎麼買最有保障？看看你的防癌險買對了嗎？
食道癌好發危險因子及預防之道
根據衛福部最新統計顯示，去（106）年國人癌症死因前10名依序為「氣管／支氣管及肺癌」、「肝和肝內膽管癌」、「結腸、直腸及肛門癌」、「女性乳房癌」、「口腔癌」、「前列腺（攝護腺）癌」、「胃癌」、「胰臟癌」、「食道癌」及「子宮癌及部位未明示子宮癌」。
說到食道癌發生的可能原因，一般認為吸菸、過度飲酒、嚼檳榔、愛吃醃漬食物及愛喝滾燙的熱飲、熱湯等生活飲食習慣，都有可能增加罹癌的風險；此外，如果患有「胃食道逆流症」，也容易引發食道病變，需特別注意。至於食道癌初期症狀也與「胃食道逆流症」的非典型症狀有些類似，像是不停的咳嗽、喉嚨「卡卡」需要經常清痰……等。
在了解食道癌的成因和初期症狀後，平時該如何預防食道癌？專科醫師提醒，除了避免吸菸、過度飲酒、嚼檳榔、吃醃漬食物及少喝滾燙的熱飲、熱湯外，像是好喝酒吸菸者、曾經患有口腔癌等頭頸癌患者都屬於高危險群，最好定期進行內視鏡健康檢查，以期早期發現、早期治療。
「跟著健保走」善用重大傷病險補足保障缺口
有關食道癌主要致病原因包括：吸菸、過度飲酒、嚼檳榔等生活飲食習慣，尤其是酒精濃度高的烈酒更是誘發食道癌名列前茅的危險因子，而這也導致食道癌患者日益年輕化的趨勢。
說到癌症，人人聞癌色變，有鑑於癌症日益年輕化趨勢，先前陸續有專文報導防癌險怎麼買最有保障：「癌症時鐘再快轉6秒 防癌險怎麼挑最好？提醒你留意3大原則！」、「從李敖罹腦瘤看癌症 善用重大傷病險『有卡就能賠！』」，主要都提到一個重點，在規劃防癌保障時，可以考慮搭配統稱為「重大疾病險」的重大傷病險、特定傷病險或是重大疾病險3擇1。
保險顧問說明，在這3種「重大疾病險」中，保障範圍最廣的要屬重大傷病險，除了強調「保障範圍廣、跟著健保走」的保單特色外，另有整筆理賠、理賠認定較明確及保險金運用彈性大等優點，只要被保險人提出由衛福部核發的重大傷病證明就能直接獲得理賠，不需要再額外蒐集醫療單據，也就是「只要健保核准就理賠！」
以食道癌來說，當被保險人確診罹癌時，保險公司會先一次給付整筆理賠金，可以用來支付初次罹癌金額給付；另一方面，只要是衛福部公告重大傷病證明上「非屬除外項目」、多達上百種疾病，都能獲得理賠。
至於重大傷病險的除外項目則包括有先天性凝血因子異常、先天性新陳代謝異常、先天性畸形及染色體異常、先天性免疫不全症、先天性肌肉萎縮症、職業病、外皮之先天畸形及早產兒併發症等。
除了上述很重要的重大傷病險外，保險顧問也提醒，一般民眾投保的醫療險諸如：日額型醫療險或是實支實付型醫療險，在癌症治療過程中，多少能夠減輕癌症患者及其家人經濟上的負擔。只是兩者擇一何者優先？
保險顧問建議，對於手頭不寬裕的人來說，因為保費預算較少，更要懂得精打細算，「在保障規劃上先求有再求好」，像是實支實付型醫療險以較低成本來轉嫁當下的風險，就是不錯的選擇。
國人防癌險保額相應用藥支出「恐難支應」
儘管人人都知道防癌保障很重要，但是你知道嗎？根據保發中心統計資料顯示，國人投保防癌險保額僅新台幣25萬元「明顯不足」，尤以女性為甚，保險顧問舉例，像是名列國人10大癌症死因第4位的乳癌，其醫療費用及標靶藥物金額之高，如果只有25萬元的保額恐怕難以支應，「有適當的保險及足夠的保額是有其必要的！」
保險顧問進一步呼籲，尤其如果小孩年紀還小，該怎麼辦？因為並非每個人都是嚴凱泰，不必為金錢煩惱……；那麼，防癌險該買多少額度才夠？一般來說，防癌險保額至少要200萬元起跳，在險種規劃上則著重一次給付的癌症險、癌症醫療險、實支實付型醫療險同時搭配前述的重大傷病險等。
其中，值得一提的是，癌症醫療險保障範圍從初次罹患低侵襲性癌症或是一般癌症、住院治療、出院療養、門診外科手術、住院外科手術、骨髓移植手術、義乳重建手術及義肢、義齒裝設……等，民眾可依個人需求選擇定期繳費、最高保障至95歲（依各家保險公司有不同規定），或是繳費15至20年期，即可擁有完整的癌症終身醫療保障。
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