每月專欄
2018-11-05
《專題報導》普悠瑪出軌翻車釀18死、百餘人輕重傷 保戶權益看過來！
台鐵普悠瑪列車日前發生重大意外，鐵軌扭曲成「U」型、車廂斷裂成「W」型，事故傷亡及損壞嚴重程度可想而知；據了解，這場堪為自普悠瑪上路後、台鐵40年來最為慘重的一場意外，目前已知造成18人死亡、190人輕重傷，傷者皆已送往就近、適當的醫院緊急治療……。針對造成這場事故的原因，有人認為是因為普悠瑪沒有安全帶的設計，才會導致乘客嚴重傷亡；不過，對此說法，有醫師卻打臉：「如果使用安全帶，反而會適得其反、增加傷亡人數。」這種說法依據為何？配戴安全帶為何更加危險？還有，從保險的角度來看，如何避免當意外發生時來個措手不及？以下一起來了解。
針對「沒繫安全帶」爭議 醫師：有繫可能更嚴重
針對乘坐普悠瑪是否需要配戴安全帶的爭議，近來國內急診專科醫師引用「英國鐵路安全標準委員會」（Railway Safety & Standard Board，簡稱RSSB）研究報告：「鐵路車輛中不應該使用任何類型的安全帶」，主要論點是兩點式安全帶通常會在碰撞事故發生時，無形中增加了乘客的危險係數；至於三點式安全帶則因為需要加強座椅的靠背強度，可能造成對其他沒有配戴安全帶乘客的嚴重傷害。
如果仔細分析兩點式、三點式2種不同安全帶可能造成的危險傷害，其中，兩點式安全帶會造成人體內臟的衝擊傷害或是增加上半身甩動的傷害，而三點式安全帶更是危險加劇，不僅是自身，還會連累他人受害，「因為這類的安全帶要加強椅背的強度，一旦事故發生時，甚至會連帶影響沒有配戴安全帶的乘客也受到嚴重的牽連。」
金管會啟動緊急應變機制：死亡每人最高理賠250萬元
這場造成18人死亡、百餘人輕重傷的台鐵普悠瑪列車出軌翻覆意外，政府也即刻啟動緊急災害應變機制，金管會表示，台鐵依法投保「旅客運送責任險」，由明台產物保險主辦承保，事故發生當天即已積極著手辦理保險理賠相關事宜，法定受傷者醫療費用給付總額新台幣40萬元為限、每一死亡上限為250萬元，還有一次事故最高的總理賠上限是2億元。
據了解，針對此次意外事故，除了主辦承保的明台產物保險外，包括：國泰人壽、國泰產險、元大人壽、新光人壽、遠雄人壽等，也都有啟動緊急災害應變機制，主要提供「快速理賠」、「保費緩繳變更」、「保單借款優惠」等相關服務項目。金管會並表示，對於保險理賠事項如有疑義，可以透過以下的管道洽詢：明台產物保險公司（TEL：02－27725678）、中華民國人壽保險商業同業公會（TEL：02－25612144）、中華民國產物保險商業同業公會（TEL：02－25071566）。
出遊前檢視保險保障缺口「別讓權利睡著了！」
「從台鐵普悠瑪列車發生出軌翻覆事故，再次印證了『人生無常』、『人生無處不是風險』，更突顯出保險的重要性！」保險顧問從保險業的觀點，提醒民眾出遊前先自行檢視一下，下列險種都投保了沒，免得原本是開心旅途卻變成了狼狽「冏途」：
旅平險：掌握3重點，保障「恰到好處」
保險顧問指出，國人投保率年年墊高，但是有一個很值得注意的問題是，絕大多數人出國旅遊都會主動投保「旅遊平安險」（以下簡稱「旅平險」），卻經常忽略在國內旅遊「其實風險也不小」，也就是搭乘陸上大眾運輸工具的風險並不亞於搭乘飛機……；根據壽險公司統計發現，國人在進行國內旅遊時，平均每10人中不到1人有投保「旅平險」，但是海外旅遊的投保率卻高達7成，顯見國人海內外旅遊的投保率差很大！
保險顧問提醒，國內旅遊無論是到陽明山賞櫻、到逢甲夜市逛街或是到阿里山看日出……，風險無處不在，投保「旅平險」，確實掌握以下3個重點，才能得到「恰到好處」的保障：
重點1、投保「旅平險」及傷害醫療保險金給付附加條款
目前市面上傷害險大多數只有保障「意外死亡」和「意外失能」2種給付，並沒有包含意外傷害醫療保險金的保障，小花平台保險顧問建議不論是大人或是小孩、在國內或是國外出遊度假，一定要加保意外傷害醫療險和「旅平險」，「超過健保給付部分由保險來負擔」，有效「鎖住」旅遊風險！
重點2、「一日平安」專案1天保費不到30元、加購無壓力
根據金管會統計，目前國內有14家壽險和15家產險公司開辦網路投保「旅平險」，針對國內一日遊的民眾，保障內容涵蓋意外身故或喪葬費用、意外失能及意外醫療，如果以意外身故保額100萬元、醫療保額2萬元的額度來看，一天保費不到30元，「花少少的錢，出門在外全程享有保障，安心出遊也要平安回家。」
重點3、國內旅遊刷卡買車票、付團費一樣享有旅平保障
在一般人的認知中，「只有出國旅遊以信用卡刷卡支付機票和團費，才有『旅平險』保障」，其實不然，包括搭乘捷運、台鐵、高鐵、國道客運等大眾交通運輸工具也在保障範圍內。大致上來說，民眾刷卡支付「公共運輸工具全部票款」或是「8成以上旅行團費」，即可免費享有由刷卡銀行提供的「旅平險」保障。
意外醫療險：與一般醫療險遇意外都有理賠
「意外醫療險」與「一般醫療險」兩者都有日額型和實支實付型，其中，日額型比較單純，都是依據住院的天數來做理賠，而實支實付型則稍有差別，像是「意外醫療險」不論住院或是門診，只要超過健保給付限額部分，在限額內全額給付理賠，至於「一般醫療險」比較不同的是，僅在住院期間，超過健保給付限額部分，在限額內全額給付理賠。
此外，值得注意的是，「意外醫療險」只有因為意外受傷經醫師認定為必要性的醫療，才有理賠，而「一般醫療險」不論因為意外或是疾病，只要經醫師認定為必要性的醫療，且有住院的事實，就在保障範圍內；以此次台鐵普悠瑪列車翻覆意外來說，除了「一般醫療險」外，「意外醫療險」也可以申請理賠。
壽險、意外險：實際理賠金額依各人投保項目有不同
除了前述的「旅平險」和「意外醫療險」外，保險顧問提醒民眾，搭乘大眾交通運輸工具諸如：捷運、台鐵、高鐵、國道客運時，如果不幸發生重大意外事件，還有「壽險」和「意外險」可以申請理賠，千萬不要讓自己的權益睡著了！
以「壽險」來說，除了死亡外，也提供全殘給付，也就是不限於意外或是疾病等原因，通常只要符合身故或是全殘的狀態，即會全額理賠。
另一方面，保險顧問特別指出，像是此次台鐵普悠瑪列車翻覆意外，如果有投保「意外險」，可以留意手中的保單是否有針對特定意外事故加倍給付海、陸、空、火災及電梯等事故增額給付，「少少保費、保障多多，用低單價保費即可買到高額保障。」
文章來源:小花平台
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