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2018-10-01
儲蓄險or銀行定存、保障vs存錢 釐清個人需求找出最好的選擇
小光的媽媽在他讀小學1年級時，幫他投保了一張6年期儲蓄險，年繳新台幣30,000元，最初是抱持著「強迫存錢」的心態投保，等到期滿可以領回一筆為數不小的現金，只是，在繳了3年後，因為家裡突發狀況急需資金，小光的媽媽突然想到了這筆錢，想要用來救急，但是卻礙於提前解約會造成本金損失，反而得不償失，讓她覺得很困擾，腦袋裡開始浮現「早知如此，當初不如存定存還比較好……」的想法；相信以上的案例不是特例，你是否也曾考慮要把錢用來買儲蓄險還是放在銀行定存而猶豫不決？以下提出一個思考觀點：「任何一種金融商品各有其優缺點，主要看重於投資人的理財規劃目的，不論是儲蓄險或是銀行定存，端視各人不同資金需求而有不同的配置。」
買儲蓄險留意3風險 買得更有保障
以上述案例提到的儲蓄險和銀行定存，2者之間最大的差別在於儲蓄險如果尚未期滿就解約，恐會損失本金，而銀行定存則是提前解約僅會造成利息損失，不會傷及本金。「2者各有其優缺點，投資人可以依照個人理財規劃目的及所能接受的風險程度，來選擇適合自己的投資理財工具。」以下分析投保儲蓄險常見的3個風險需特別注意：
風險1、中途解約不保本
保險顧問提醒，買儲蓄險第1 個要小心的風險，就是前面提到的提前解約會造成本金損失，「更不要輕易被業務員的話術蒙騙」，像是儲蓄險是保本商品，保證能拿回本金……之類的「建議」，投資人在買儲蓄險前，需知儲蓄險有「提前解約就會虧錢」的特性，除了本金一定會折損外，解約金還會低於總繳保費，如此一來就不一定能「保本」。
風險2、需承擔利率變動
保險顧問說明，不論是「預定利率」或是「宣告利率」，其實都是保險公司的投資報酬率，並非一般所說的「內部報酬率」（Internal Rate of Return，簡稱IRR），「不論預定利率或是宣告利率再高，都不等於繳費期滿時可以實際拿到的報酬率，千萬不要被業務員話術左右了。」
如果就目前市售的台幣儲蓄險保單來說，是否到期即解約，只需考慮一件事：「屆時的報酬率，你滿意嗎？」有可能只比定存好一些，不過可以肯定的是，投入的時間愈久，例如10年後再解約，報酬率也會愈好，
風險3、可能面臨保險公司破產、倒閉
保險顧問指出，目前國內存款保障額度最高為300萬元，全球排名第3名、亞洲第1高，中央存款保險公司會給予存款人更高的保障彈性；相較於保險，「說難聽一點，只是一紙契約」，如果保險公司不幸因為經營不善而停業或是倒閉，即便提撥有人身保險安定基金等配套措施，投資人個人基本權益仍有可能受損，尤其對於投保長年期或是終身型險種的投資人來說，必須承擔更大的風險。
年輕人以保障為優先 有餘力再累積個人資產
保險顧問進一步說明，儲蓄險可說是一種比較特別的險種，既然名為「儲蓄」，字面上的意思就是「存錢」，也是許多投資人以保本為前提，作為個人理財規劃的首要選擇；另一方面，儲蓄險雖為保險的一種，但是其「高保費、低保障」的特性，又與保險以保障為訴求的重點有些落差，似乎顯得矛盾。
保險顧問建議，以前述小光媽媽的案例來說，考量「存錢」和「保障」何者為優先，「還是以保障為重，先做好保障後，才來談存錢，才不會本末倒置」，特別是年輕人如果賺得不多，又將絕大部分的存款投入儲蓄險，一旦不幸發生意外，身邊可用現金可能不足以應付當下緊急需求，當務之急應是趁著年輕體況佳時，先把個人基本保障做好，如有餘力再進一步思考累積個人資產。
文章來源出處 : 小花平台
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