每月專欄
2017-10-11
國際黑天鵝滿天飛 善用外幣保單抗通膨
從過去一年到現在，國際政經局勢不確定性因素增加，包括：英國脫歐、川普當選美國總統、中東局勢緊張、北韓發射飛彈……等「黑天鵝」滿天飛，再加上全球長期處於低利大環境下，如何不蝕本聰明投資、增值個人財富？趁著近來新台幣升值走勢，「是兌換外幣不錯的時機」，外幣保單正當紅，不少壽險業者積極推行美元和澳幣保單，快跟著一起來了解。
外幣保單夯 金額、占比再創新高
根據金管會最新統計指出，從今（106）年初至4月底止，光是美元保單新契約保費收入為42.53億美元（約新台幣1300億元），比起去（105）年同期成長97.63％，金額和占比均創歷史新高。
如果以年增率來看，與去年同期相較，今年前4月美元保單有19.53萬件，初年度保費（FYP）收入為42.53億美元，其中又以投資型保單成長最為驚人，初年度保費收入為10.75億美元，年增率達到286.6％。
保險顧問認為，面對國際政經局勢詭譎多變，加上今天薪水不漲、物價一直漲的通膨壓力下，講求保守、穩定、可以抗通膨的外幣保單，除了有助於個人資產增值外，還能因應國際市場波動、達到風險分散的效果，「可以用作反映全球局勢，是不錯的投資工具！」
在新台幣大幅升值、美元持續走弱的情況下，外幣保單堪稱是目前市場上正夯、熱買的理財商品之一。以國內壽險業者積極推行的美元和澳幣保單來看，各有其優點分述如下：
美元保單－
外幣保單夯 金額、占比再創新高
根據金管會最新統計指出，從今（106）年初至4月底止，光是美元保單新契約保費收入為42.53億美元（約新台幣1300億元），比起去（105）年同期成長97.63％，金額和占比均創歷史新高。
如果以年增率來看，與去年同期相較，今年前4月美元保單有19.53萬件，初年度保費（FYP）收入為42.53億美元，其中又以投資型保單成長最為驚人，初年度保費收入為10.75億美元，年增率達到286.6％。
保險顧問認為，面對國際政經局勢詭譎多變，加上今天薪水不漲、物價一直漲的通膨壓力下，講求保守、穩定、可以抗通膨的外幣保單，除了有助於個人資產增值外，還能因應國際市場波動、達到風險分散的效果，「可以用作反映全球局勢，是不錯的投資工具！」
在新台幣大幅升值、美元持續走弱的情況下，外幣保單堪稱是目前市場上正夯、熱買的理財商品之一。以國內壽險業者積極推行的美元和澳幣保單來看，各有其優點分述如下：
美元保單－
- 美元保單保費較新台幣保單便宜：目前新台幣保單預定利率介於2％至2.5％之間，而美元保單預定利率則介於2.5％至2.75％之間，在相同保單給付條件下，美元保單的保費相對較低，也能獲得較高的保障。
- 分散持有單一貨幣風險也利於幣別配置：美元為目前國際間公認流通性最高的強勢貨幣，且國人不論儲蓄或是投資都偏愛美元，手中持有美元保單有利於達到幣別配置的效果、分散投資風險，以降低金融市場波動升溫。
- 普遍性高、脫手較容易：呼應前項美元為國際「主流」貨幣，美元常見、實用性也強，不會摸不到，如果要脫手也較容易，尤其是需要經常出國或是有計畫投資外幣的民眾，可以考慮買美元。
- 美元保單價值遞增又可抗通膨：美元保單的保額和保單價值有定期遞增的特性，在時間的複利效果下，不但保障增值又可抗通膨，讓壽險保障不縮水。「這項保單設計適合風險屬性趨向保守、穩定的投資者，讓人感到安心！」
- 美元保單匯率相對低點、值得買進：美元指數跌破5年均線，最新美元指數跌至91附近，呈現走弱態勢，相對低點、值得買進。
澳幣保單－
- 保費便宜、匯率正值低點：澳幣保單預定利率3.25％，高於新台幣（介於2％至2.5％之間）或是美元（介於2.5％至2.75％之間）保單，保費相對較便宜。至於需要考慮的匯率風險，目前正處於低點，因此澳幣保單近來也跟著熱賣。
- 「天然條件」佳，值得投資：因著先天地利之便：天然資源豐富、遠離國際政經紛擾、民眾消費能力穩定增長……等，目前澳洲不論短期或是長期利率的水平都很被看好，也連帶影響澳幣極具收益優勢、值得投資。
- 短年期＋可還本吸買氣：強調繳費期短、可以還本的澳幣保單，相對於新台幣保單保費較為昂貴，預期澳幣保單與美元保單在今年下半年仍會持續發燒。
外幣保單各有其優點 也要小心話術陷阱
保險顧問提醒，看了上述外幣保單那麼多的優點，也要小心業務員銷售話術陷阱，以免一個錯誤觀念，可能日後拿不到理賠金，得不償失。
舉例來說，業務員向客戶介紹美元保單：「宣告利率有3.9％以上，買到賺到。」其實宣告利率不完全等於投資報酬率，主要是要看預定利率有多少，這會直接影響保費高低；預定利率愈高，保費通常愈低。
又例如澳幣保單強調保本、保息，聽起來很誘人，但是要注意在保單滿期後才能保本、保息，如果在保單有效期間內解約，拿回來的解約金會低於原始的總繳保費，「這樣就不是保本了，甚至利息可能也不一定保證可以拿多少。」
此外，外幣保單保費雖然較便宜，但是潛藏著不少風險，最大的問題是匯率波動的風險，尤其是躉繳（一次繳清）保費，一次整筆錢從新台幣兌換成外幣，匯率風險較分期繳納要高很多，分批換匯可以降低風險，「投保前千萬不要因為『保費便宜』而亂了思緒。」
美元、澳幣正便宜 聰明買外幣保單
目前外幣傳統保單種類相當多元，其中，美元保單常見有美元還本終身壽險、利變型美元終身壽險、美元分紅壽險及美元養老險等，至於澳幣保單則有澳幣傳統保單、利變型澳幣保單及澳幣變額萬能壽險等。
保險顧問提醒，由於外幣保單有匯兌的風險，隨時留意各家保險公司公開資訊並考量交易風險等不確定因素，同時也評估自身需求是否有需要再投保，何謂有需求？舉例來說，未來有機會用到外幣，像是到美國、澳洲投資置產或是留學、移民等，「長期持有就要注意匯兌的風險，除非本身已有外幣資產且是拿外幣去繳保費，就可以不用考慮匯兌的風險。」
此外，對於投資人來說，投資地區政經環境相對穩定，應列為優先考量的重點。以澳幣來說，由於澳洲經濟已連續第26年維持成長，目前是全世界已開發國家中經濟增長持續時間最長的國家之一，如果手中有一筆閒置資金幾年內不會用到，或是已持有澳幣不知該如何安排布局，不妨趁現在澳幣相對便宜時進場，澳幣保單可以做為個人資產配置的一環。
最後再提醒，美元、澳幣保單各有其優、缺點及風險，將外幣納入個人資產規劃符合多元資產配置，也能分散風險，除了要小心業務員銷售話術陷阱外，並依個人需求選擇適合自己的投資標的，「保險要聰明買，千萬不要讓業務員『牽著鼻子走』，以免花了大錢，又沒得到應有的保障！」
文章來源出處 : 小花平台 https://www.happysunflowers.com
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