每月專欄
2017-09-08
失業大叔學投資 退休資產增3成
撰文：張國蓮
從小到大學業一帆風順，出國留學、進入國際級大企業工作，一向是人生勝利組的張鴻文，壓根沒想過自己有一天會失業在家當「煮夫」，更沒想過自己竟會苦苦追尋「快樂」與「幸福」最基本的定義。
2009年7月，也是金融海嘯爆發後的隔年，張鴻文自信地離開惠普（HP），卻為他開啟之後5年的人生摸索期。沒想到求職前半年工作完全沒著落，獵人頭公司對張鴻文的評價頓時從天之驕子變成一無是處，他從意氣風發到心慌意亂。回顧離開惠普後的求職慘狀，他自嘲：「如果當時知道外面世界如此悽慘，也許我會忍耐一下。」
第1次挫折 從雲端跌落
在惠普任職13年的張鴻文，高爾夫、喝酒等應酬經常是從早到晚，從週一到週日，從國內到國外，亞洲高夫爾球場幾乎都有他的足跡。獵人頭公司三天兩頭就來找張鴻文，如天之驕子般引人注意的他，日子過得愉快、也很有成就感。
不過，不知何時開始，業績越來越難做，慘的是2008年爆發金融海嘯，惠普進行組織重整，總經理被撤換，在公司第二資深的張鴻文由業務與行銷主管職被轉調研發，張鴻文深知自己無法管理研發部門，也心知肚明公司趕人的意圖。他盤點財務，憑著有千萬以上資產，加上一棟已繳清房貸的房子的底氣之下，他自信地跟太太保證「不用擔心，財務不是問題，工作再找就有！」
2009年，以優退方案離職的張鴻文第一次主動找上獵人頭公司，沒想到獵人頭公司冷眼相待，甚至把他嫌得一無是處，頓時他才驚覺在大環境不景氣下，就業市場僧多粥少。
求職半年不斷遭遇挫敗，嘗遍人情冷暖，張鴻文開始心慌了，想找還在惠普的老同事聊聊，但多數人不予理會，於是他經常跟當時離職的多位惠普主管聚會，互吐苦水取暖。所幸，太太在這段時期不曾叨唸，沒給張鴻文增添更多壓力。
第2次挫折 不懂為何而戰？
悽慘落魄地過了6個月後，透過惠普同事轉介，張鴻文得到鴻海中國廠的工作機會，即便知道工作內容及企業文化，與自己過往經驗差異很大，但他顧不得這些，心想有工作就先做。在外地撐了10個月，張鴻文最後還是決定離開，他自知這份工作不適合久待，遠距離也引發家庭問題。
比起第一次失業，離開鴻海後，張鴻文的挫折感更甚，畢竟先前找不到工作時，還可以安慰自己「大家都一樣找不到工作」；但離開鴻海後，張鴻文卻開始懷疑自己為何而戰？他從年輕開始努力打拼，很早就五子登科，家庭美滿、擁有讓人欣羨的工作、出入開的車是雙B，日子過得優渥舒適，外人會主動來維持關係，家人對他的成就也引以為傲，但此刻的自己，看來前途黯淡，只能在黑暗中摸索。
離開鴻海之後的一年，張鴻文自述「得把自尊心丟到抽屜裡才敢出門」。很不快樂的他開始想了解快樂、幸福的本質，於是在網路上四處逛部落格、大量閱讀心理學書籍，終於，他在同樣是中年離開職場的旅遊作家老黑（田臨斌）身上，以及從心理學書籍的閱讀心得中，找到了屬於自己的答案，「我下定決心只做好自己，不再在意社會價值觀。」
張鴻文掙扎著追尋自我的同時，也評估著要轉職或創業。他認為自己的本行景況是一片紅海，若沒想出更好的藍海模式，成功機會不大；逛了加盟展，卻發現從早忙到晚，可能連定存都賺不到。一般的創業看來行不通，他轉向考慮「專職投資」的可能性。
整整一年，張鴻文過著像準備聯考的日子，白天上各種投資課程、去圖書館看書，充分吸收課堂、書籍中的投資方法、歷史、行為學與理論，打下厚實的基礎後，他決定把投資當創業，做為人生下半場的工作，「與其自己創業做老闆，不如讓張忠謀、郭台銘幫你賺錢。」
投資當創業 找回自我價值
張鴻文學習財經作家怪老子蕭世斌、綠角、洪瑞泰的心法，建立自己的投資組合，批買進債券基金、ETF，以及具長期穩定成長特質的價值型個股。架構投資組合時，張鴻文會先模擬每年提領4%當生活費用，這麼一來，即使資產遭遇如2008年金融海嘯那樣的最壞情況，生活也不會出現大問題。
依照這個原則，他設定的投資目標是5～6%的年化報酬率，以支應未來40年所需的生活支出，換句話說，他可以不用再為錢煩惱。
張鴻文現階段的投資組合中，股票比例60%，債券加現金的比例40%。其中股票部位分成主動與被動兩種投資方式，約各占一半。
占整體投資組合50%的被動式投資，是張鴻文的安全基石。他表示，ETF是會隨著經濟成長而增值的產品，從過往的投資歷史資料來看，只要是投資全球或大盤，而不是重押特定市場，過程中雖有上下波動，但投資越久越安全，放10年未必賺，但20年一定獲利，因此張鴻文建議採用的策略是：定期定額投資，並長期持有。
未來，若全球金融市場出現較大修正，張鴻文考慮把股票比例拉高，理由有二，一是自己對股票投資越來越了解，二是受股神巴菲特預立的遺囑內容啟發：「留給太太90%的股票（ETF）、10%的債券。」這讓他更有信心長期投資股市，追求資產的長期穩健成長。
不再為錢煩惱 重拾生活樂趣
藉由不斷從實際的投資操作中學習、調整，張鴻文從投資的第3年起， 心理上就已有餘裕，重拾生活的樂趣，包括參加土風舞、烘培課、旅遊等。他每年從資產中提款4%當生活費，至今資產仍約有3成的成長。雖然現在他的收入較同儕低了一些，但他相信到了60歲以後，將有機會超越他們。
沒有退路， 讓他決心拼了命做好投資； 而投資上的斬獲，則讓他重拾尊嚴與自我價值，再創人生的第二春，他的成果，旁人也看在眼裡。他參加的理財讀書會同學賴美秀從旁觀察， 張鴻文除了夠認真， 執行力強也是他成功的原因之一，他非常有紀律地依照自己的規畫， 以3∼4年的時間布局完成， 即便中間遇到歐債危機，受到一些驚嚇，但也只是讓他更體認理論與實際作法間的差異，以及股、債、ETF商品中的許多細節而已。
接觸投資之前， 張鴻文對投資的認知就是「賠錢」， 沒想到遲至46歲才開始學投資的他，現在卻把投資當一輩子的事業來看待，他開心地說：「中年才開始，一點也不晚！」
從小到大學業一帆風順，出國留學、進入國際級大企業工作，一向是人生勝利組的張鴻文，壓根沒想過自己有一天會失業在家當「煮夫」，更沒想過自己竟會苦苦追尋「快樂」與「幸福」最基本的定義。
2009年7月，也是金融海嘯爆發後的隔年，張鴻文自信地離開惠普（HP），卻為他開啟之後5年的人生摸索期。沒想到求職前半年工作完全沒著落，獵人頭公司對張鴻文的評價頓時從天之驕子變成一無是處，他從意氣風發到心慌意亂。回顧離開惠普後的求職慘狀，他自嘲：「如果當時知道外面世界如此悽慘，也許我會忍耐一下。」
第1次挫折 從雲端跌落
在惠普任職13年的張鴻文，高爾夫、喝酒等應酬經常是從早到晚，從週一到週日，從國內到國外，亞洲高夫爾球場幾乎都有他的足跡。獵人頭公司三天兩頭就來找張鴻文，如天之驕子般引人注意的他，日子過得愉快、也很有成就感。
不過，不知何時開始，業績越來越難做，慘的是2008年爆發金融海嘯，惠普進行組織重整，總經理被撤換，在公司第二資深的張鴻文由業務與行銷主管職被轉調研發，張鴻文深知自己無法管理研發部門，也心知肚明公司趕人的意圖。他盤點財務，憑著有千萬以上資產，加上一棟已繳清房貸的房子的底氣之下，他自信地跟太太保證「不用擔心，財務不是問題，工作再找就有！」
2009年，以優退方案離職的張鴻文第一次主動找上獵人頭公司，沒想到獵人頭公司冷眼相待，甚至把他嫌得一無是處，頓時他才驚覺在大環境不景氣下，就業市場僧多粥少。
求職半年不斷遭遇挫敗，嘗遍人情冷暖，張鴻文開始心慌了，想找還在惠普的老同事聊聊，但多數人不予理會，於是他經常跟當時離職的多位惠普主管聚會，互吐苦水取暖。所幸，太太在這段時期不曾叨唸，沒給張鴻文增添更多壓力。
第2次挫折 不懂為何而戰？
悽慘落魄地過了6個月後，透過惠普同事轉介，張鴻文得到鴻海中國廠的工作機會，即便知道工作內容及企業文化，與自己過往經驗差異很大，但他顧不得這些，心想有工作就先做。在外地撐了10個月，張鴻文最後還是決定離開，他自知這份工作不適合久待，遠距離也引發家庭問題。
比起第一次失業，離開鴻海後，張鴻文的挫折感更甚，畢竟先前找不到工作時，還可以安慰自己「大家都一樣找不到工作」；但離開鴻海後，張鴻文卻開始懷疑自己為何而戰？他從年輕開始努力打拼，很早就五子登科，家庭美滿、擁有讓人欣羨的工作、出入開的車是雙B，日子過得優渥舒適，外人會主動來維持關係，家人對他的成就也引以為傲，但此刻的自己，看來前途黯淡，只能在黑暗中摸索。
離開鴻海之後的一年，張鴻文自述「得把自尊心丟到抽屜裡才敢出門」。很不快樂的他開始想了解快樂、幸福的本質，於是在網路上四處逛部落格、大量閱讀心理學書籍，終於，他在同樣是中年離開職場的旅遊作家老黑（田臨斌）身上，以及從心理學書籍的閱讀心得中，找到了屬於自己的答案，「我下定決心只做好自己，不再在意社會價值觀。」
張鴻文掙扎著追尋自我的同時，也評估著要轉職或創業。他認為自己的本行景況是一片紅海，若沒想出更好的藍海模式，成功機會不大；逛了加盟展，卻發現從早忙到晚，可能連定存都賺不到。一般的創業看來行不通，他轉向考慮「專職投資」的可能性。
整整一年，張鴻文過著像準備聯考的日子，白天上各種投資課程、去圖書館看書，充分吸收課堂、書籍中的投資方法、歷史、行為學與理論，打下厚實的基礎後，他決定把投資當創業，做為人生下半場的工作，「與其自己創業做老闆，不如讓張忠謀、郭台銘幫你賺錢。」
投資當創業 找回自我價值
張鴻文學習財經作家怪老子蕭世斌、綠角、洪瑞泰的心法，建立自己的投資組合，批買進債券基金、ETF，以及具長期穩定成長特質的價值型個股。架構投資組合時，張鴻文會先模擬每年提領4%當生活費用，這麼一來，即使資產遭遇如2008年金融海嘯那樣的最壞情況，生活也不會出現大問題。
依照這個原則，他設定的投資目標是5～6%的年化報酬率，以支應未來40年所需的生活支出，換句話說，他可以不用再為錢煩惱。
張鴻文現階段的投資組合中，股票比例60%，債券加現金的比例40%。其中股票部位分成主動與被動兩種投資方式，約各占一半。
占整體投資組合50%的被動式投資，是張鴻文的安全基石。他表示，ETF是會隨著經濟成長而增值的產品，從過往的投資歷史資料來看，只要是投資全球或大盤，而不是重押特定市場，過程中雖有上下波動，但投資越久越安全，放10年未必賺，但20年一定獲利，因此張鴻文建議採用的策略是：定期定額投資，並長期持有。
未來，若全球金融市場出現較大修正，張鴻文考慮把股票比例拉高，理由有二，一是自己對股票投資越來越了解，二是受股神巴菲特預立的遺囑內容啟發：「留給太太90%的股票（ETF）、10%的債券。」這讓他更有信心長期投資股市，追求資產的長期穩健成長。
不再為錢煩惱 重拾生活樂趣
藉由不斷從實際的投資操作中學習、調整，張鴻文從投資的第3年起， 心理上就已有餘裕，重拾生活的樂趣，包括參加土風舞、烘培課、旅遊等。他每年從資產中提款4%當生活費，至今資產仍約有3成的成長。雖然現在他的收入較同儕低了一些，但他相信到了60歲以後，將有機會超越他們。
沒有退路， 讓他決心拼了命做好投資； 而投資上的斬獲，則讓他重拾尊嚴與自我價值，再創人生的第二春，他的成果，旁人也看在眼裡。他參加的理財讀書會同學賴美秀從旁觀察， 張鴻文除了夠認真， 執行力強也是他成功的原因之一，他非常有紀律地依照自己的規畫， 以3∼4年的時間布局完成， 即便中間遇到歐債危機，受到一些驚嚇，但也只是讓他更體認理論與實際作法間的差異，以及股、債、ETF商品中的許多細節而已。
接觸投資之前， 張鴻文對投資的認知就是「賠錢」， 沒想到遲至46歲才開始學投資的他，現在卻把投資當一輩子的事業來看待，他開心地說：「中年才開始，一點也不晚！」
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