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2017-06-03
小額終老保險誰受惠？
小額終老保單是終身壽險
這張保單主要目的是提供人生最終的喪葬費用。台灣已邁入高齡化社會，當民眾走入老年階段，保費則會隨著年齡增長而增加。然而，許多的年長者卻因為種種因素而缺乏基本保障。其實，在中南部相當盛行「死亡互助會」，那是以類似拉保險的方式找高齡長者入會，而後如果有會員往生，互助會就會提供慰問金給予死者家屬。根據估計，參加死亡互助會的人數約有30萬人，流動金額規模約3億元。只是像這種老人互助會，既非存款、也非保險，遊走在灰色地帶，因此也曾引發不小糾紛與爭議。
正因如此，政府開始正視了這個問題，為了拉高國人基本保障，金管會鼓勵保險公司推出小額終老保單，並且配合金管會政策，提供高齡長者能享有基本身故保障。自今年初至今，已有7家保險公司陸續推出「小額終老保險」，讓年邁卻無保障的民眾也能買到保險。
小額終老保單可保年齡高、保額低、保費低、門檻低
這張保單的特色是只要年滿15歲、未滿84歲前不限投保身分皆可投保，保額10萬元起，最高30萬元，且每人限購一張。為了避免道德風險，投保前3年若不幸死亡或全殘，就只能領回所繳保費的1.025倍，而從第4年起，才有最高30萬元的壽險保障。以55歲男性購買30萬保額、繳費20年來計算，小額終老保單1年保費約1.2萬元，比市售傳統終身壽險保額便宜2∼3成。另外這張保單標榜不需體檢，也讓許多不願意做體檢或有白衣恐懼症的年長者更願意購買，雖然如此，還是需就要保書的告知事項誠實告知體況。
小額終老保單不只適合長青族
除了年長者，這張保單還適合誰呢？青壯年適合嗎？其實此商品費率比起一般壽險要低得多，對於青壯年族群來說，背負著房貸兼有家庭責任的重擔，雖然只有最高30萬元的身故保障，但仍可補強保額不足，只是須注意的是：若在3年內死亡，保險公司只會賠已繳保費的1.025倍。
溫馨提醒：
小額終老保單，主要是提供投保條件差的弱勢中、老年人援助。建議需要更高保障的青壯族群，及有其他保障缺口的年長者，仍應審慎自身狀況進行險種投保之選擇。
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