每月專欄
2015-08-01
保險行銷業務常見爭議問題
宏泰人壽 客戶服務中心 李玉鈴 副理
現在非典型化的家庭型態已經普遍存在於台灣社會，辛苦的業務同仁在締約時，應該委婉探詢未成年保戶是否可能處於單親、繼親、依親或隔代教養的情況，以避免發生保險契約效力不完全的爭議。【案例】
父親為要保人，以10歲子女為被保險人，投保本公司人壽終身保險100萬元，簽訂契約時業務員親晤要保人、被保險人及法定代理人親自簽名（法定代理人由父親簽署）。經過數年後，母親向公司主張其已與要保人離婚，且從一開始即為未成年子女之「唯一監護人」，本保險契約未經其同意故簽訂屬無效，母親之主張是否有理？
《解析》
依民法第79條：「限制行為能力人未得法定代理人之允許，所訂立之契約，須經法定代理人之承認，始生效力。及民法第170條規定：「無代理權人以代理人之名義所為之法律行為，非經本人承認，對於本人不生效力。前項情形，法律行為之相對人，得定相當期限，催告本人確答是否承認，如本人逾期未為確答者，視為拒絕承認。
因此以本件為例，父親在幫其子女投保人壽保險時，未經母親（即監護人=法定代理人）同意，所以不生效力（民法79條）。如果之後經公司或法院催告法定代理人(母親)，也未獲得法定代理人答應承認此契約，本契約亦將不生效力。
父親為要保人替10歲子女投保，且於要保人及法定代理人欄位親自簽名，這樣看似再正常不過的契約簽訂過程，卻因現今家庭型態的改變，導致契約效力的疑義，因此業務同仁辛苦招攬的保單，也因此必須辦理退費而自始不生效力。所以在面對非典型客戶簽約的過程，應要更加注意細節與處理 。
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