每月專欄
2014-07-07
吳春呈 : 財富管理有紀律
財富管理有紀律，幸福美滿樂無慮
相信每一個認真打拼的背後，絕不是只為了存摺簿的數字不斷的攀升而滿足，畢竟用得到的，稱財產；用不到的只有變遺產(甚至留下更多的爭產事件)。而無庸置疑的是為了享有更美好的生活品質，讓家庭更幸福美滿！然而，這更美好的生活品質，無非就是讓家人在食、衣、住、行、育、樂及醫療等，均能不斷獲得提升，從租到買，從小房到大屋甚至豪宅，不就是努力打拼的本意嗎？可是，往往有些人打拼到最後，身體累壞了！就醫了，卻為了病房的費用、優質醫療品質的自費用藥銖錙必究，甚至大病未癒就趕著出院掙錢，回想打拼的初衷，這張『美好生活品質』的支票到底是空頭的〝芭樂票〞還是保證兑現的〝鐵票〞。唯有透過專業的財富安全規劃，有紀律去執行，逐步完成每一階段財務目標，讓這張無限期的優質生活支票，保證永遠兑現無慮。
一個安全的財富規劃，需透過專業、科學的家庭財務分析、檢視家庭財務收支與損益、保單健檢分析與風險管理規劃，加上有紀律去執行。 提供四項簡易的慨念：
一、 檢視收支：
一個安全的財富規劃，需透過專業、科學的家庭財務分析、檢視家庭財務收支與損益、保單健檢分析與風險管理規劃，加上有紀律去執行。 提供四項簡易的慨念：
理財之前先理債(如圖一)，唯有安全的財務狀況，才不至於被債務壓的喘不過去來，更別想有紀律去執行財富規劃。建議養成記帳習慣，就能精確掌握每月基本支出，在開源之前做好節流。進階的若能做資產負債表(可以透過專業的財務顧問師)，更能了解短期償債能力【短期償債能力：流動性資產÷短期負債】，若短期償債能力數據<1，生活易陷入周轉不靈的窘境(歐美的數據設定為≧1.5)，當生活陷入周轉不靈，就會進入惡性循環，便無法如期達成財務目標。
資料來源:advisers第231 期
資料來源:advisers第231 期
二、三分財富：
建議將每月家庭總收入分成3等份(如圖二)，透過妥善的資金分配，做好風險管理『掌握人生存在四大風險』
一.人身風險：
1. 走太早：責任未了。
2. 走不掉：病殘失能。
3. 走太晚：退休養老。
2. 走不掉：病殘失能。
3. 走太晚：退休養老。
二.財務風險：稅務債權。
三.財產風險：天災人禍。
四.責任風險：民事債權。
除了可以擁有美好的生活品質，如此一來既可獲得足夠的保障，更能及早完成每一階段的財務目標，進而如期或提早退休。
圖二
三.財產風險：天災人禍。
四.責任風險：民事債權。
除了可以擁有美好的生活品質，如此一來既可獲得足夠的保障，更能及早完成每一階段的財務目標，進而如期或提早退休。
圖二
所謂3等份，分別為「生活雜費占3分之1」、「保險規劃占3分之1」、「理財儲蓄占3分之1」。
三、資金配置：
將3分之1家庭總收入部份的理財儲蓄金額，透過資金配置(圖三)來分散風險，也就是將資金分成風險性資產與無風險資產，至於比率就依照年齡、風險屬性來分配。讓資金在景氣好轉的時候，風險性資產與無風險資產均能獲得正報酬，達到交叉獲利(+、+)的效果；至於景氣不好的時候，雖然風險性資產可能形成負報酬，但無風險資產能穩穩的得到正報酬，進而做好避險對沖(+,-)。
圖三：
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四、紀律執行：
三、資金配置：
將3分之1家庭總收入部份的理財儲蓄金額，透過資金配置(圖三)來分散風險，也就是將資金分成風險性資產與無風險資產，至於比率就依照年齡、風險屬性來分配。讓資金在景氣好轉的時候，風險性資產與無風險資產均能獲得正報酬，達到交叉獲利(+、+)的效果；至於景氣不好的時候，雖然風險性資產可能形成負報酬，但無風險資產能穩穩的得到正報酬，進而做好避險對沖(+,-)。
圖三：
四、紀律執行：
透過專業財務顧問師的協助，去執行六大財務策劃流程(圖四)
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沒有人計劃失敗，常失敗在沒有計劃。相信透過紀律的執行六大財務策劃流程，針對現有資金作更積極有效的理財布局，便能如期順利達成理財目標，過著幸福美滿、快樂無慮的生活好品質，進而提早過著有錢、有閒的優質退休生活。
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