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2014-04-29
吳春呈：盡早準備，迎接晚美人生
盡早準備，迎接晚美人生
少子高齡化的人口結構
根據聯合國世界衛生組織(WHO)定義，65歲以上老年人口占總人口比例達到7%時稱為「高齡化社會」，達到14%是「高齡社會」，若達20%則稱為「超高齡社會」。依內政部統計資料顯示，我國在1993年65歲以上老人已達總人口7％，正式進入高齡化社會，而2013年已達11.5%。
國健局局長邱淑媞表示，「高齡化社會」的判斷標準是以六十五歲的高齡人口比率從七％增加到十四％的「年數」代表老化速度。法國花了115年，瑞典85年，美國73年。台灣在1993年2月正式進入「高齡化社會」；經建會推估，台灣將在2017年達到14%，成為「高齡社會」，老化速度年數約為24年，可知台灣的老化速度極快，遠比歐美國家快得多。
台灣近10年以來生育率從2000年1.7%降至2013年1.1%，成為全球生育率最低國家，新生兒人口大幅減少將使未來人口結構快速失衡。同時因醫療科技進度，國人平均壽命延長非常快，根據內政部統計處統計資料至2012年平均餘命為79.5歲(男:76.4歲；女:82.8歲)，推估至2017年老年人口將超過幼年人口，預估在2060年男、女性壽命將達82歲及88歲。
隨老年人口比率愈來愈高後，台灣的扶養比率大約在2015年後將急速攀升，預估在2060年將上升至97%，亦即每1個年輕族群要扶養0.97個老人及小孩，年輕族群扶養責任愈來愈重，迫使年輕族群更不願結婚及生育下一代。
家庭結構的轉變
1.女性勞動參與率提高，家庭內照護工作人力萎縮。
2.老人與子女同住的比例正逐年下降，而獨居自宅或進住長期照護機構的比例卻逐年攀升。
疾病型態慢性化
疾病型態慢性化
根據統計台灣65歲以上，腦中風發生率約6%、老年痴呆發生率約2%、85歲以上約15%、風濕患者全賴照顧者約3.6%、糖尿病截肢者不在少數而罹患糖尿病、高血壓、老年癡呆症的年齡層逐漸下降。下圖是100年125年失能人口推估：
面對上述人口、家庭結構的快速改變，加上醫療技術與衛生科技的進步，不斷延長壽命，以及近年來少子化的趨勢和文明病的衝擊。高齡化、甚至超高齡化社會的風險規劃克不容緩，也唯有盡早準備才能享受晚美人生。
而主要的風險歸納下列兩點：
- 活太長的風險：由於少子高齡化的趨勢，規畫重點著重在退休養老，可以透過增額終身壽險及年金保險來準備，可提供退休後生活的經濟來源，維持一定生活水準(至少所得替代率的6~7成) ，越早準備越輕鬆，讓晚年有錢有閒有尊嚴。
- 要走，走不掉的風險：由於文明病的衝擊如腦中風、失智症、癱瘓、、帕金森氏症等和少運動及造成疾病或意外失能，加上醫療科技的進步，醫療費用遽增、失能長期照護需求等。解決這類問題可以透過終身醫療、實支實付及一次性給付保險、按月支付的定期看護費用，可以提供失去日常生活能力之經濟保障。
根據中華民國長期看護協會統計，看護費用每月約需5 ~ 6萬元，每年即需60 ~ 70萬元。
- 瞭解符合長期看護狀態定義、免責(等待期)期間與理賠條件(有些需要巴氏量表)。
- 給付內容、保證給付、按月、季、半年或年給付及有無總額限制。
- 長期看護險必須達到長期看護狀態才能申請理賠，標準較嚴；類長看保險，則是把意外險的一到六級殘廢（含非意外引起的傷病）及部分的特定傷病，都納入給付範圍，標準較寬。
- 重新認定，有的類長看險，在每年給付長期生活扶助金時，只要認定過一次，就算以後身體慢慢好轉復原，仍然會持續給付保險金。有的則是要求被保險人在一定期間後，必須重新檢附醫療證明，必須仍然處在保單條款規定的範圍，才會繼續給付保險金。
- 定期型保單或終身型保單。
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