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2013-11-05
張瀞心：了解退休規劃意義與重要性
作者：張瀞心 - 中國人壽 業務協理
想要在退休後享有理想的退休生活，必須仰賴自己在工作期間的提存，透過適當的投資組合和資產配置，提高每月提撥的金額和投資報酬率，方能達到理想的退休生活。完整的退休規劃是須達到個人未來退休生活所需，並在理財過程中做對資產配置之決策，需衡量的因素有：(1)何時退休？(2)退休期間需要多少錢？(3)現在開始每年至少須提撥多少預算？(4)工作期間的理財報酬率是多少？(5)資產應如何配置？
目前國人退休金來源主要有三個管道，包括政府提供的社會保險或國民年金、雇主提供的退休金或新制提撥退休金及個人在退休前累積的儲蓄所得。一般而言，常以所得替代率（所得替代率=退休後平均每月所能得到的資金/退休前的平均每月薪資）來衡量退休後是否能過舒適生活的指標。理想的所得替代率是因人而異的，個人可以依家庭結構與經濟狀況來決定自己理想的所得替代率。若想要過著舒適的退休生活，一般建議的理想所得替代率至少要達到70%~80%以上為退休規劃目標。雖然現行的勞退新制保障勞工一定領得到退休金，但卻無法提供勞工良好的退休生活品質，單靠勞退條例退休金過生活，所得替代率只有 10%~30%；無法達到一般生活水準（即所得替代率70%~80%），故須仰賴自行提撥個人退休金。
建議初步可先預設退休年齡及每月所需生活費，以國人平均餘命為基準扣除預設退休年齡後得出退休年數，再乘以預設每月生活費（需加計通膨）得出初略所需退休金，扣除預估可領取的勞保及勞退金後進一步得出基本所需退休金差額;其次，以預估退休年齡扣除現在年齡得出的可準備年數及預定投資報酬率計算得出每月需提撥的退休金金額，落實執行至退休金足額提撥為止。
退休是工作生涯的終點，更是築夢餘生的起點！退休是人生重要歷程，每個人皆須做一個長期的生涯規劃，培養正確的退休觀念，做好個人的退休規劃，在退休來臨之前做各種生活面向的準備。良好的理財規劃對於一個人退休後的生活有著很深的影響，如果能及早為自己退休後的生活做規劃，並能按部就班地照計劃依序執行，就能擁有圓滿的退休生活。
了解退休規劃意義與重要性
退休是人生的一個重要歷程，一般人大多選擇在屆齡或無法工作時退休，離開了原來的職位，由繁重的工作中解脫，也為事業成功的結束；根據美國退休人員協會(American Association of Retired Persons)對退休所下的定義，退休是指:「面對一個嶄新且有活力的生活層面，充滿新鮮的機會，可以擴大興趣的範圍，結交新的朋友，以滿足個體內心的需要。」，定義人們退休後可以有閒暇從事個人喜好的事情，這些事情是從前想做而沒有時間去做的，由此定義讓人們了解退休期是活出自我人生的重要關鍵。
想擁有品質良好的退休生活就須於工作期間做好退休規劃，願意並預先思考退休後可能發生在經濟、家庭角色、日常活動以及社會交往方面的變化，並採取某些策略引導這些變化。Evans & Ekerdt and Boose（1985）將退休規劃定義：為實際退休後的生活而做的計畫，而計畫的內容包括經濟、休閒、健康、居住問題、退休後的工作及幾歲退休等；退休規劃需依據自己的財務情形，設定退休後欲達到的理財目標，並選擇適當的投資工具加以執行，以達成所設定的理財目標。想要在退休後享有理想的退休生活，必須仰賴自己在工作期間的提存，透過適當的投資組合和資產配置，提高每月提撥的金額和投資報酬率，方能達到理想的退休生活。完整的退休規劃是須達到個人未來退休生活所需，並在理財過程中做對資產配置之決策，需衡量的因素有：(1)何時退休？(2)退休期間需要多少錢？(3)現在開始每年至少須提撥多少預算？(4)工作期間的理財報酬率是多少？(5)資產應如何配置？
目前國人退休金來源主要有三個管道，包括政府提供的社會保險或國民年金、雇主提供的退休金或新制提撥退休金及個人在退休前累積的儲蓄所得。一般而言，常以所得替代率（所得替代率=退休後平均每月所能得到的資金/退休前的平均每月薪資）來衡量退休後是否能過舒適生活的指標。理想的所得替代率是因人而異的，個人可以依家庭結構與經濟狀況來決定自己理想的所得替代率。若想要過著舒適的退休生活，一般建議的理想所得替代率至少要達到70%~80%以上為退休規劃目標。雖然現行的勞退新制保障勞工一定領得到退休金，但卻無法提供勞工良好的退休生活品質，單靠勞退條例退休金過生活，所得替代率只有 10%~30%；無法達到一般生活水準（即所得替代率70%~80%），故須仰賴自行提撥個人退休金。
建議初步可先預設退休年齡及每月所需生活費，以國人平均餘命為基準扣除預設退休年齡後得出退休年數，再乘以預設每月生活費（需加計通膨）得出初略所需退休金，扣除預估可領取的勞保及勞退金後進一步得出基本所需退休金差額;其次，以預估退休年齡扣除現在年齡得出的可準備年數及預定投資報酬率計算得出每月需提撥的退休金金額，落實執行至退休金足額提撥為止。
退休是工作生涯的終點，更是築夢餘生的起點！退休是人生重要歷程，每個人皆須做一個長期的生涯規劃，培養正確的退休觀念，做好個人的退休規劃，在退休來臨之前做各種生活面向的準備。良好的理財規劃對於一個人退休後的生活有著很深的影響，如果能及早為自己退休後的生活做規劃，並能按部就班地照計劃依序執行，就能擁有圓滿的退休生活。
張瀞心 - 中國人壽 業務協理
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