每月專欄
2023-05-23
保證年金險真的能月月領錢，那麼好康嗎？
個人理財、企業退休金與政府退休金組成個人的退休財庫，然而，這三者中我們唯一能掌握的只有個人理財，因此完善的退休理財規劃，才能為自己打造充足無虞的退休財庫。
這幾年，不管是壽險業者還是金融機構紛紛推出各式金融商品，提供民眾退休理財解方，其中年金險可說相當火紅。
年金保險有別於一般壽險，主要目的在於抵禦長壽風險，避免人們面臨活得太久卻沒錢可花的窘境。這類保險主要的運作模式即是投保人定期繳交保費來累積保單價值，到了約定年齡時，就按照約定金額持續給付，直到投保人身故為止。
年金險商品又包含投資型年金險與利率變動型年金險，前者透過將標的連結到基金或債券，來賺取更多的帳戶價值以利年金總額的累積，後者則是透過宣告利率來累積保險價值，風險相對較低。
近年，投資型年金險又衍伸出附保證給付的「保證年金險」，受到許多準退休族歡迎，不過這類年金險究竟提供什麼保障？
其實，保障年金險共分為五種保障機制：保證最低身故給付的GMDB保單、保證最低累積給付的GMAB保單、保證最低提領給付的GMWB保單、保證退休後每月最低固定收入的GMIB保單，以及保證終身提領金額的GLWB保單。
不過以目前台灣壽險業者推出的商品來看，多半以保證最低身故給付的保單為主，對於希望達到每月請領、穩定現金流的民眾來說，似乎不符目的，提醒讀者千萬不要看到「保證」兩個字就下手，應該先搞清楚所購買的保單究竟是保證了什麼。
另外，保證年金險仍屬投資型年金險，因此未來年金給付金額還是要看投資績效而定，準退休族在進行風險評估時，除了要檢視該保險公司的保證能力之外，也建議觀察壽險業者所搭配的投信公司，是否具嚴謹、專業的風控能力，避免辛苦存下的退休基金付之東流。
除了風險評估，報酬能否符合預期也是投保人關注的重點。提醒準退休族，附保證給付機制的保單隱形成本較高，除了契約本身附加費用之外，還需一筆附保證機制費用或是類全委帳戶的經理費，建議準退休族事先加總這些費用，再進一步估算年報酬率多寡，以及是否有購買價值。
[理財周刊／新聞中心]
文章來源 : 財經頻道
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