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每月專欄


發布日期 2019-08-05
標題 失能扶助險保額買多少才夠?以「每月領取失能扶助金為失能前收入2倍」計算
內容

小芳每天在上班途中的公車上,經常看到一名坐輪椅的婦人在固定站牌從降低的公車底盤自己滑輪椅下車,有時司機也會下車幫忙推輪椅……,低底盤公車目前在全台已愈見普遍;另一方面,有愈來愈多身心障礙者與高齡行動不便老人出門搭乘無障礙計程車,顯見因應台灣失能人數愈來愈多,對於無障礙觀念及失能照護的認知有日益成熟的趨勢,「長期照護已非老年人的專利!」提醒,年輕人一旦陷入失能長照困境,不僅是自己,連同照護者多數是家人其所需耗損的精神與體力,更是多出好幾倍的雙重打擊,尤其對於「剛升格」的新手父母而言,一旦不幸發生事故,特別是難以承受之重。

警訊:8成青壯年族群尚未開始準備長照費用 

根據衛福部最新統計顯示,國內失能人數目前以年增2成的速度成長,再過10年左右,迫切需要長期照護的人數可能大幅增加到120萬人;然而,儘管失能照護的需求迫在眉睫,卻只有一半不到的人已有危機意識、開始著手準備長期照護費用,換句話說,有超過一半的人可能還毫無感覺,當然不用說開始著手準備長期照護費用了! 

此外,值得一提的是,在已開始著手準備長期照護費用近5成的民眾中,平均每人每月準備金額卻不到新台幣5,000元,遠遠不及未來可能需要的龐大長期照護費用,尤其是年齡介在24至35歲的青壯年族群更有高達8成甚至尚未開始準備長期照護費用,可能是有想過還沒有做或是連想都沒想過……,無論是哪一個理由,對照於前面所說「長期照護已非老年人的專利」無疑都是一項警訊。 

有關青壯年族群需要注意的長期照護風險,之前已多所介紹:「青壯年提前老化、長照主因:腦血管疾病 善用長照3寶搭起風險保護傘」、「青壯族更需要失能長照保障」、「殘扶險怎麼保?3面向教你聰明買!」、「青壯年殘扶風險高,小資青貧族殘扶險這樣規劃」,保險顧問重申,目前市售保單可以每月或是每年提供失能照護保險金的險種有3大類: 

其一是參考「巴氏量表」和「臨床失智評估量表」認定失能、失智標準的「長期照顧保險」;其二是只給付因為特定種類傷病所致失能的「特定傷病保險(即類長照險)」;其三是以11級79項殘廢等級來劃分失能程度,並依比例給付1至6級殘扶金的「失能扶助險」 

請保險顧問規劃,殘疾額度這樣算! 

衛福部統計也指出,國人在65歲步入老年後,平均每5.7人就有1人可能失去照顧自己的能力,而需要長期看護的時間平均要7.3年,其中男性為6.4年、女性為8.2年,保險顧問提醒,上述統計只是平均數字,隨著近來失能者有年輕化的趨勢,如果年輕時就因傷、因病導致失能,需要長期看護的時間恐怕要比7.3年要多更多! 

即便知道了要提早準備長期照護費用,究竟長期照護的花費要準備多少才足夠?保險顧問說明,首先要看是要住在安養機構或是選擇居家照護,如果是要住在安養機構就要考量公立、私立或是單人房、雙人房、多人房,至於居家照護則要仔細計算基本生活費、醫療費及看護費等,「把total金額加總計算出來後,除了現金的準備外,再請保險顧問計算1至6級失能扶助金需要準備多少。」 

舉例來說,如果選擇居家照護,經仔細計算後,基本生活費要15,000元、醫療費要6,000元,還有看護費要24,000元,將全部的費用加總起來,1年下來的花費為540,000元,再乘上平均長期看護時間的7.3年約為380萬元。 

保險顧問進一步分析,以上述例子來說,除了現金準備至少要有380萬元外,另外再請保險顧問規劃一旦不幸遇上失能,每月或是每年可以領取的失能扶助金,「最好可以有失能前收入的2倍」,假設失能前月薪40,000元,那麼失能扶助金就至少要有80,000元,以此來計算失能扶助險該投保的保額,才能有效轉嫁殘疾風險


文章來源 : 小花平台
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