每月專欄

2014-07-07
吳春呈 : 財富管理有紀律
財富管理有紀律,幸福美滿樂無慮
        相信每一個認真打拼的背後,絕不是只為了存摺簿的數字不斷的攀升而滿足,畢竟用得到的,稱財產;用不到的只有變遺產(甚至留下更多的爭產事件)。而無庸置疑的是為了享有更美好的生活品質,讓家庭更幸福美滿!然而,這更美好的生活品質,無非就是讓家人在食、衣、住、行、育、樂及醫療等,均能不斷獲得提升,從租到買,從小房到大屋甚至豪宅,不就是努力打拼的本意嗎?可是,往往有些人打拼到最後,身體累壞了!就醫了,卻為了病房的費用、優質醫療品質的自費用藥銖錙必究,甚至大病未癒就趕著出院掙錢,回想打拼的初衷,這張『美好生活品質』的支票到底是空頭的〝芭樂票〞還是保證兑現的〝鐵票〞。唯有透過專業的財富安全規劃,有紀律去執行,逐步完成每一階段財務目標,讓這張無限期的優質生活支票,保證永遠兑現無慮。

        一個安全的財富規劃,需透過專業、科學的家庭財務分析、檢視家庭財務收支與損益、保單健檢分析與風險管理規劃,加上有紀律去執行。 提供四項簡易的慨念:

 
一、 檢視收支:
理財之前先理債(如圖一),唯有安全的財務狀況,才不至於被債務壓的喘不過去來,更別想有紀律去執行財富規劃。建議養成記帳習慣,就能精確掌握每月基本支出,在開源之前做好節流。進階的若能做資產負債表(可以透過專業的財務顧問師),更能了解短期償債能力短期償債能力:流動性資產÷短期負債】,若短期償債能力數據<1,生活易陷入周轉不靈的窘境(歐美的數據設定為≧1.5),當生活陷入周轉不靈,就會進入惡性循環,便無法如期達成財務目標。

資料來源:advisers第231 期


 
二、三分財富:
建議將每月家庭總收入分成3等份(如圖二),透過妥善的資金分配,做好風險管理『掌握人生存在四大風險
一.人身風險:
   1. 走太早:責任未了。
   2. 走不掉:病殘失能。
  3. 走太晚:退休養老。
二.財務風險:稅務債權
三.財產風險:天災人禍
四.責任風險:民事債權
除了可以擁有美好的生活品質,如此一來既可獲得足夠的保障,更能及早完成每一階段的財務目標,進而如期或提早退休。
圖二

所謂3等份,分別為「生活雜費占3分之1」、「保險規劃占3分之1」、「理財儲蓄占3分之1」。

三、資金配置:

        將3分之1家庭總收入部份的理財儲蓄金額,透過資金配置(圖三)來分散風險,也就是將資金分成風險性資產與無風險資產,至於比率就依照年齡、風險屬性來分配。讓資金在景氣好轉的時候,風險性資產與無風險資產均能獲得正報酬,達到交叉獲利(+、+)的效果;至於景氣不好的時候,雖然風險性資產可能形成負報酬,但無風險資產能穩穩的得到正報酬,進而做好避險對沖(+,-)。
圖三:

四、紀律執行:
透過專業財務顧問師的協助,去執行六大財務策劃流程(圖四)


        沒有人計劃失敗,常失敗在沒有計劃。相信透過紀律的執行六大財務策劃流程,針對現有資金作更積極有效的理財布局,便能如期順利達成理財目標,過著幸福美滿、快樂無慮的生活好品質,進而提早過著有錢、有閒的優質退休生活。

 


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